• Журнал «Юридический справочник руководителя» сентябрь 2015
  • Рубрика Личный интерес

ТОП-6 нарушений в сфере ОСАГО. Алгоритм противодействия

  • Рейтинг 5
  • 0 комментариев
  • 1505 просмотров
Полистать демо-версию печатного журнала
Не секрет, что страховые компании достаточно часто нарушают права автовладельцев. Знают об этом и в Банке России. Специально для граждан там недавно разработали и выпустили специальные рекомендации по основным спорным вопросам. Узнаем, какие действия страховой компании считаются незаконными и что может ­предпринять автовладелец, права которого нарушаются.


Банк России недавно опубликовал Рекомендации гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями (без номера и даты). В них рассмотрены наиболее распространенные спорные ситуации, которые возникают между гражданами и страховыми компаниями. В статье мы рассмотрим и прокомментируем выпущенные рекомендации, а также приведем алгоритм действий, которые гражданин может предпринять, если страховая компания нарушает его права.

Вначале скажем, что органом страхового надзора является Банк России. Именно он регулирует, контролирует и надзирает за страховой деятельностью в России. Так сказано в подп. 7 п. 1 ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Поэтому все жалобы на неправомерные действия страховых компаний нужно адресовать территориальным учреждениям Банка России. Сделать это можно через интернет-приемную Банка России (http://www.cbr.ru/IReception/).

Кроме обращения в Банк России существуют альтернативные варианты воздействия на страховую компанию. Во-первых, потерпевший может обратиться в суд. В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ именно суд защищает нарушенные гражданские права. Во-вторых, страхователь может подать жалобу в Российский союз автостраховщиков (РСА). Он проведет проверку деятельности страховой организации и примет в отношении нее меры. Впрочем, обращение в этот орган, на наш взгляд, едва ли даст результат. Объясняется это просто: РСА призван защищать интересы ­страховщиков, а не автовладельцев.

Нарушение № 1. Страховая компания отказывает в заключении договора ОСАГО

В соответствии с абз. 8 ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № ­40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон № 40-ФЗ) договор ОСАГО является публичным. Это означает, что страховая компания не может ­отказаться от его заключения (п. 3 ст. 426 ГК РФ).

Если же подобный отказ все-таки последовал, то автовладелец может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить такой договор (п. 4 ст. 445 ГК РФ). В таком случае договор будет считаться заключенным на условиях, указанных в решении суда.

Кроме того, за отказ от заключения договора Банк России может привлечь должностных лиц страховой компании к административной ответственности (ст. 23.74 КоАП РФ). Штраф за это нарушение составляет 50 000 руб. (ст. 15.34.1 КоАП РФ). О нем есть смысл напомнить тому лицу, которое отказывается заключить договор.

Самой страховой компании грозит ответственность за осуществление деятельности с нарушением условий лицензии (п. 20 Рекомендаций Научно-консультативного совета Арбитражного суда Волго-Вятского округа «Вопросы применения законодательства об административных правонарушениях» (утв. решением Президиума Арбитражного суда Волго-Вятского округа, протокол от 17.06.2015 № 3)). Правда, штраф за это нарушение относительно небольшой – от 30 000 до 40 000 руб. (ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ).

Порядок действий. Прежде всего, необходимо подтвердить тот факт, что страховая организация уклоняется от заключения договора ОСАГО. Для этого вполне подойдет обычная аудио- или видеозапись. При этом Банк России настаивает на том, чтобы имелась электронная дата фиксации нарушения, а также информация о том, где, при каких обстоятельствах и для чего производилась запись. Такую информацию можно ­зачитать на диктофон или камеру в самом начале съемки (записи).

Факт нарушения можно подтвердить также свидетельскими показаниями. Главное, чтобы из них следовал однозначный вывод о факте ­нарушения.

Еще один вариант действий – направить заявление (оферту) о заключении договора страхования по почте с уведомлением о вручении. Это позволит доказать факт получения заявления страховой компанией.

При наличии подобных доказательств автовладелец может направить жалобу в Банк России. Тот в свою очередь примет в отношении страховой компании соответствующие меры: от предписания об устранении нарушения (п. 1 ст. 32.6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации») до отзыва лицензии (п. 1 ст. 32.6 этого же закона).

Нарушение № 2. Страховая компания навязывает дополнительные услуги

В последнее время во многих регионах автовладельцы столкнулись с ситуацией, когда без заключения договора добровольного страхования (например, жизни или квартиры) купить полис ОСАГО стало невозможно. В этой связи Банк России напомнил, что за подобные действия должностных лиц страховой компании ждет штраф в 50 000 руб. (ст. 15.34.1 КоАП РФ). А страховая компания может быть оштрафована на 30 000–40 000 руб. за ­нарушение условий лицензии (ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ).

К сведению
СвернутьПоказать

В конце июня 2015 г. в Госдуму внесен проект Федерального закона № 822530-6, который предусматривает ответственность за отказ от заключения договора и за навязывание дополнительных услуг не только для должностных лиц, но и для самой страховой компании. Предполагается, что штраф будет установлен в размере 500 000 руб.

Порядок действий. В такой ситуации велик соблазн не платить страховой компании лишних денег, а купить за относительно небольшую сумму «левый» полис ОСАГО. На этот счет Банк России напоминает, что приобретение и использование заведомо поддельного либо незаполненного бланка полиса ОСАГО является преступлением (информация Банка России от 21.07.2015 (без номера) «О продажах полисов ОСАГО по заниженным ценам»). Кроме того, если «счастливый» обладатель такого «документа» по своей вине попадет в аварию, то рассчитываться с ­потерпевшим ему придется из своего кармана.

Как и в случае с отказом от заключения договора ОСАГО, при навязывании дополнительных услуг автовладелец должен заручиться доказательствами нарушения: аудио- или видеозаписью либо показаниями свидетелей. Далее следует подать в Банк России жалобу на действие ­страховой компании (вместе с имеющимися доказательствами).

Нарушение № 3. Пункт урегулирования убытков расположен в отдаленном месте

Некоторые страховые компании создают для автолюбителей всевозможные трудности в получении выплат по ОСАГО. Таким образом они стремятся минимизировать страховые выплаты. Расчет прост: далеко не каждый автомобилист станет преодолевать все бюрократические преграды, а просто махнет рукой на относительно небольшую страховую выплату.

Одной из таких «маленьких хитростей» как раз и является удаленность пункта урегулирования убытков. Ведь не все готовы ехать, скажем, в другой регион для того, чтобы получить выплату за пару царапин на ­бампере.

Зная о подобных уловках, Банк России напоминает, что страховые компании должны иметь в каждом субъекте РФ как минимум одного представителя, который рассматривает требования о страховых выплатах (прямом возмещении убытков), а также осуществляет эти выплаты (ст. 21 Закона № 40-ФЗ). А вот требований относительно конкретного места расположения такого представителя и количества его подразделений на территории субъекта РФ законодательство не содержит.

Получается, что страховой компании достаточно иметь хотя бы один пункт урегулирования убытков на территории субъекта РФ, пусть даже в самом отдаленном населенном пункте.

Порядок действий. Если в соответствующем субъекте РФ нет ни одного пункта урегулирования убытков, то автовладелец может подать ­жалобу в Банк России.

Здесь необходимо отметить, что заявление о выплате следует подавать в компанию, которая застраховала гражданскую ответственность виновника аварии. Исключением является лишь ситуация, когда в ДТП участвовали два автомобиля и вред причинен только им (п. 1 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ). В этом случае выплату можно получить в своей страховой компании. В дальнейшем она будет «выбивать» деньги из страховой компании виновника ДТП (ст. 26.1 Закона № 40-ФЗ), а возможно, и судиться с ней (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.09.2014 по делу № А56-22912/2014). На языке закона такой механизм называется прямым возмещением убытков (абз. 15 ст. 1 Закона № 40-ФЗ).

Нельзя не сказать еще об одном плюсе прямого возмещения убытков. Практика показывает, что для своих клиентов страховые компании предусматривают больше пунктов урегулирования убытков, в то время как «чужих» потерпевших они нередко направляют в отдаленные уголки региона. Конечно, суды признают подобную практику незаконной (постановления Арбитражного суда Уральского округа от 16.06.2015 № Ф09-3220/15 по делу № А60-29331/2014 и от 10.06.2015 № Ф09-2392/15 по делу № А50-15052/2014, Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 06.05.2015 № Ф01-1340/2015 по делу № А43-12076/2014). Но на отстаивание своих прав потерпевшему придется тратить и силы, и время, и деньги.

Нарушение № 4. Страховая компания занижает размер страховой выплаты

Для выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера страховой выплаты потерпевший обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы (п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). При этом экспертизу для страховых компаний проводят, как правило, близкие к ней люди. В результате размер ущерба зачастую занижается.

Порядок действий. Сразу скажем, что жаловаться на занижение размера страховой выплаты в Банк России бессмысленно. Дело в том, что он не может обязать страховую компанию выплатить возмещение. Проверка заключений экспертов тоже не входит в его компетенцию. Выходит, что Банк России не имеет возможности сделать вывод о ­соразмерности ­страховой выплаты.

Если потерпевший не согласен с выводами экспертизы, он может организовать проведение повторной экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (п. 4 Положения о правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства (утв. Банком России 19.09.2014 № ­433-П)). Далее следует направить страховщику претензию, приложив к ней копию заключения эксперта и другие необходимые документы. Составить претензию можно воспользовавшись приведенным в Примере образцом.

Страховая компания в течение пяти календарных дней (за исключением праздников) рассмотрит претензию и либо выплатит возмещение, либо направит мотивированный отказ. С последней бумагой потерпевший может обратиться в суд, который, скорее всего, удовлетворит его требования (см., например, постановления ФАС Дальневосточного округа от 29.07.2014 № Ф03-2292/2014 по делу № А73-8487/2013, ФАС Волго-Вятского округа от 09.11.2012 по делу № А82-17983/2011, ФАС Восточно-Сибирского округа от 31.07.2012 по делу № А74-2959/2011, Девятого арбитражного апелляцион­ного суда от 26.11.2013 № 09АП-35251/2013 по делу № ­А40-41249/13).

Пример

Претензия в страховую компанию в связи с недостаточностью страхового возмещения

СвернутьПоказать
Претензия в страховую компанию в связи с недостаточностью страхового возмещения

Нарушение № 5. Страховая компания затягивает с рассмотрением заявления

Закон № 40-ФЗ отводит на рассмотрение заявления потерпевшего о страховой выплате (прямом возмещении убытков) 20 календарных дней (за исключением праздников). По истечении этого времени страховая компания обязана выполнить одно из трех действий (п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ):

  • произвести страховую выплату;
  • выдать направление на ремонт (с указанием срока ремонта);
  • направить мотивированный отказ в страховой выплате.

При нарушении 20-дневного срока страховая компания должна уплатить потерпевшему неустойку (пени). Она составляет 1% за каждый день просрочки и рассчитывается от суммы страховой выплаты. Такой вывод следует из п. 55 постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и постановления Десятого арбитражного апелляционного суда от 04.06.2015 № 10АП-2981/2015 по делу № А41-2186/15.

За просрочку направления отказа в страховой выплате предусмотрена отдельная санкция – 0,05% за каждый день просрочки от предельной страховой суммы по виду причиненного вреда.

К сведению
СвернутьПоказать

Предельные страховые суммы установлены в ст. 7 Закона № 40-ФЗ. Они составляют:

  • 500 000 руб. – в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего;
  • 400 000 руб. – в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего.

Порядок действий. Если страховая компания не выплатила возмещение (не выдала направление на ремонт) в установленный срок и при этом не направила мотивированный отказ, следует направить жалобу в Банк России. В ней необходимо указать допущенные нарушения.

На основании жалобы Банк России принимает соответствующие меры (вплоть до отзыва лицензии у страховой компании).

Нарушение № 6. Страховая компания требует дополнительные документы

Нередко страховые компании требуют от потерпевшего представить документы, которые не предусмотрены ни одним нормативным правовым актом. В связи с этим необходимо заранее ознакомиться с перечнем бумаг, которые требуются для получения страхового возмещения.

Общий перечень содержится в п. 3.10 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (приложение № 1 к положению Банка России от 19.09.2014 № 431-П, ­далее – Правила). В него входят:

  • заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего;
  • банковские реквизиты потерпевшего (если выплата будет производиться в безналичном порядке);
  • справка о ДТП (если аварию оформляли сотрудники полиции);
  • извещение о ДТП (если аварию оформляли сами автомобилисты);
  • копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела (если аварию оформляли сотрудники полиции и составление таких документов предусмотрено законодательством).

Кроме того, в зависимости от вида причиненного вреда потерпевший представляет документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4–4.7 и (или) 4.13 Правил.

Например, при предъявлении требования о возмещении дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья, а также расходов на лечение и приобретение лекарств, потерпевший представляет (п. 4.6 Правил):

  • выписку из истории болезни (ее выдает медицинская организация);
  • документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации;
  • документы, подтверждающие оплату лекарств.

О недостаточности документов страховая компания обязана сообщить потерпевшему (п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ):

  • в день обращения с заявлением о страховой выплате или о прямом возмещении убытков (при личном обращении потерпевшего);
  • в течение трех рабочих дней со дня поступления заявления и документов по почте.

И в том и в другом случае страховщик должен перечислить недостающие или неправильно оформленные документы.

К сведению
СвернутьПоказать

Заявление вместе с пакетом документов подается в страховую компанию виновника ДТП (за исключением случаев прямого возмещения убытков).

Порядок действий. Если страховщик необоснованно отказал в приеме заявления, мотивируя это неполным комплектом документов, следует собрать доказательства нарушения (письменный отказ, аудио- или видеозапись, свидетельские показания), после чего подать жалобу на ­действия страховщика в Банк России.

На основании полученной жалобы Банк России применит к страховщику соответствующие меры.

Полистать демо-версию печатного журнала
на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.

  1 голос

Тематика:

Нет комментариев
Свернуть форму комментария Комментировать

  • Добавить
Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы


Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.