Выплата страхового возмещения зависит от многих факторов. Важно оценивать их все в совокупности, с тем чтобы адекватно соотнести размер убытков и величину страхового возмещения. Данную статью вы можете использовать как инструкцию при декларировании убытка страховщику.
Основные вопросы, возникающие относительно страхового возмещения, касаются его размера, а точнее – того, насколько он соответствует полной величине убытков или ожиданиям страхователя.Многие полагают, что есть всего две цифры: «общий размер ущерба» и «полученное возмещение». На самом деле вопрос гораздо шире – необходимо учитывать несколько фактов в комплексе: что застраховали, что заявили к возмещению, что подтвердили документально и т.д. Согласитесь, что оценить ожидание при таких условиях становится гораздо сложнее, а ответить, например, что страхователю возместили на 10% меньше, чем общий размер ущерба, и вовсе неправильно. Когда мы говорим, что «в рамках страхового покрытия убыток выплачен в полном объеме» или «мы не занимались подготовкой и обоснованием полного размера убытка», многие оппоненты считают это уходом от ответа, хотя такие ответы, на наш взгляд, являются наиболее корректными.
Попробуем пояснить, что с чем сравнивать и на какие нюансы обращать внимание, чтобы сравнение было наиболее адекватным. Страхователь может рассматривать это как памятку при декларировании убытка страховщику.
Что было застраховано?
В первую очередь необходимо понимать, какие условия страхового покрытия действуют. Этот вопрос является ключевым, так как страховое возмещение – это общий размер убытка, рассмотренный через призму условий страхового договора. Мы рекомендуем обращать внимание на следующие аспекты:
- Соответствие страховых сумм их фактическим значениям. Если застраховали по стоимости ниже, чем есть на самом деле, то будет применено уменьшение пропорционально недострахованию.
- Страховые риски и исключения из покрытия. Возмещение может составить «0», если причина убытка не покрывается условиями страхования – риск не застрахован.
- Лимиты возмещения могут ограничивать некоторые статьи затрат страхователя, например, расходы за срочность или на расчистку территории от обломков строительных конструкций и оборудования (разбор завалов), или общий размер выплаты по договору страхования.
- База для возмещения определяется в договоре страхования иили правилах. Для страхования имущества возможна выплата по восстановительной стоимости или с учетом износа. Если имущество застраховано с учетом износа, полные затраты страхователя на его восстановление никогда не покроются страхованием.
- Потеря прибыли и постоянные расходы возмещаются, только если полис имеет покрытие перерыва в производственной деятельности (business interruption).
Что было заявлено к возмещению?
Для страхователя очень важно качественно оценить понесенные затраты и максимально полно включить их в страховую претензию. При этом надо понимать, какие затраты покрываются страхованием, и не подготовить лишние документы.
В договоре страхования и правилах есть отдельный раздел, где указывается, какие затраты подлежат возмещению, а какие будут исключены. В данном разделе, как правило, указывается, будет ли применяться износ (амортизация) или нет.
Размер ущерба в денежном выражении определяется исходя из физического объема имущественного убытка. Очень важно максимально полно и аккуратно отразить объем материального убытка в документах и указать степень и характер повреждений (повреждения в виде трещин, оплавление верхней части, потеря товарного вида, потеря потребительских свойств и т.д.), а также дальнейшую судьбу (на утилизацию, в ремонт, на списание и т.д.).
Что было подтверждено документально?
Документальное подтверждение убытка – это одна из основных обязанностей страхователя, отнимающая максимальное количество сил и времени. Страхователь лучше всех остальных участников урегулирования понимает свой убыток и его последствия, однако правильное понимание должно сложиться и у страховщика, поэтому обоснование убытка должно быть сделано максимально точно и аккуратно.
Если убыток оценен на миллион долларов, а документы предоставлены только на половину суммы, не стоит ожидать выплату на миллион.
Перечень документов, запрашиваемых страховщиком (аварийным комиссаром), не является окончательным и уточняется в зависимости от полученной информации и особенностей каждого конкретного убытка.
Аварийный комиссар делает проверку документов на предмет обоснованности размера заявленного к возмещению ущерба. При этом он руководствуется условиями и практикой страхования, правовыми нормами, правилами бухучета и финансовой отчетности, а также логикой:
- какой размер ущерба заявлен;
- из чего он состоит, насколько заявленные цены адекватны средним рыночным;
- что подтверждено документально;
- что подлежит возмещению по условиям договора страхования.
По какой методике производили расчет?
Говоря о соотношении страхового возмещения и понесенных страхователем расходов, необходимо понимать, что и с чем мы сравниваем и в каком формате. Любые цифры надо сопоставлять в равных условиях.
Некорректно сравнивать убыток, определенный по восстановительной стоимости, и возмещение с учетом износа. В данном случае мы рекомендуем сопоставлять сумму убытка, подлежащую возмещению по условиям страхования, и фактическую компенсацию от страховщика.
Сравнение убытка от перерыва производства, оцененного на основе EBITDA, и возмещения на базе застрахованной валовой прибыли не позволит сделать адекватный вывод. Целесообразно будет привести расчеты к единому показателю. Такая оценка позволит понять страхователю, насколько полно застрахованы его риски.
Определение полного размера ущерба при урегулировании убытка не производится, так как основная задача урегулирования – определить размер компенсации в соответствии с условиями страховой программы.
Компромисс
На практике встречаются случаи, когда сторонам приходится идти на компромисс, т.е. договариваться о финальном размере убытка. Это может произойти в следующих ситуациях:
Не получается разделить затраты на плановый и аварийный ремонт, которые в большинстве случаев делаются параллельно для сокращения сроков ремонта и последующих плановых простоев. Страхователь и страховщик могут быть одинаково правы, и все решает компромисс.
Бывает, что все понимают наличие дополнительных затрат, но время, требуемое на их расчет и документальное подтверждение, не компенсируется выплатой, например, на два месяца позже срока. Здесь страхователь очень часто отказывается от данных затрат при условии скорой выплаты убытка. Это свойственно страхованию перерыва в производстве.
Возможны и другие условия компромиссных урегулирований.
Необоснованное занижение выплаты
Необоснованное занижение выплаты имеет место, когда страховщик или его представитель преследуют прямую цель – заплатить как можно меньше. Несмотря на то что рынок страхования в России динамично развивается, к сожалению, подобные инциденты встречаются. Именно поэтому мы рекомендуем выбирать проверенных и профессиональных партнеров с международным опытом урегулирования убытков и хорошей репутацией.
Подытоживая все вышесказанное, предлагаем рассмотреть конкретный пример определения размера страхового возмещения по договору, накладывающему ряд ограничений (см. Таблицу).
В данном случае сказать, что возмещено только 79% от ожидаемой суммы ущерба, будет некорректно.
Таким образом, при оценке убытка необходимо очень аккуратно выполнять сравнения и правильно понимать условия своей страховой программы.
