Страховое возмещение по имущественному полису: это много или мало?

Выплата страхового возмещения зависит от многих факторов. Важно оценивать их все в совокупности, с тем чтобы адекватно соотнести размер убытков и величину страхового возмещения. Данную статью вы можете использовать как инструкцию при декларировании убытка страховщику.
Основные вопросы, возникающие относительно страхового возмещения, касаются его размера, а точнее – того, насколько он соответствует полной величине убытков или ожиданиям страхователя.

Многие полагают, что есть всего две цифры: «общий размер ущерба» и «полученное возмещение». На самом деле вопрос гораздо шире – необходимо учитывать несколько фактов в комплексе: что застраховали, что заявили к возмещению, что подтвердили документально и т.д. Согласитесь, что оценить ожидание при таких условиях становится гораздо сложнее, а ответить, например, что страхователю возместили на 10% меньше, чем общий размер ущерба, и вовсе неправильно. Когда мы говорим, что «в рамках страхового покрытия убыток выплачен в полном объеме» или «мы не занимались подготовкой и обоснованием полного размера убытка», многие оппоненты считают это уходом от ответа, хотя такие ответы, на наш взгляд, являются наиболее корректными.

Попробуем пояснить, что с чем сравнивать и на какие нюансы обращать внимание, чтобы сравнение было наиболее адекватным. Страхователь может рассматривать это как памятку при декларировании убытка страховщику.

Что было застраховано?

В первую очередь необходимо понимать, какие условия страхового покрытия действуют. Этот вопрос является ключевым, так как страховое возмещение – это общий размер убытка, рассмотренный через призму условий страхового договора. Мы рекомендуем обращать внимание на следующие аспекты:

  1. Соответствие страховых сумм их фактическим значениям. Если застраховали по стоимости ниже, чем есть на самом деле, то будет применено уменьшение пропорционально недострахованию.
  2. Страховые риски и исключения из покрытия. Возмещение может составить «0», если причина убытка не покрывается условиями страхования – риск не застрахован.
  3. Лимиты возмещения могут ограничивать некоторые статьи затрат страхователя, например, расходы за срочность или на расчистку территории от обломков строительных конструкций и оборудования (разбор завалов), или общий размер выплаты по договору страхования.
  4. База для возмещения определяется в договоре страхования иили правилах. Для страхования имущества возможна выплата по восстановительной стоимости или с учетом износа. Если имущество застраховано с учетом износа, полные затраты страхователя на его восстановление никогда не покроются страхованием.
  5. Потеря прибыли и постоянные расходы возмещаются, только если полис имеет покрытие перерыва в производственной деятельности (business interruption).

Что было заявлено к возмещению?

Для страхователя очень важно качественно оценить понесенные затраты и максимально полно включить их в страховую претензию. При этом надо понимать, какие затраты покрываются страхованием, и не подготовить лишние документы.

В договоре страхования и правилах есть отдельный раздел, где указывается, какие затраты подлежат возмещению, а какие будут исключены. В данном разделе, как правило, указывается, будет ли применяться износ (амортизация) или нет.

Размер ущерба в денежном выражении определяется исходя из физического объема имущественного убытка. Очень важно максимально полно и аккуратно отразить объем материального убытка в документах и указать степень и характер повреждений (повреждения в виде трещин, оплавление верхней части, потеря товарного вида, потеря потребительских свойств и т.д.), а также дальнейшую судьбу (на утилизацию, в ремонт, на списание и т.д.).

Что было подтверждено документально?

Документальное подтверждение убытка – это одна из основных обязанностей страхователя, отнимающая максимальное количество сил и времени. Страхователь лучше всех остальных участников урегулирования понимает свой убыток и его последствия, однако правильное понимание должно сложиться и у страховщика, поэтому обоснование убытка должно быть сделано максимально точно и аккуратно.

Если убыток оценен на миллион долларов, а документы предоставлены только на половину суммы, не стоит ожидать выплату на миллион.

Перечень документов, запрашиваемых страховщиком (аварийным комиссаром), не является окончательным и уточняется в зависимости от полученной информации и особенностей каждого конкретного убытка.

Аварийный комиссар делает проверку документов на предмет обоснованности размера заявленного к возмещению ущерба. При этом он руководствуется условиями и практикой страхования, правовыми нормами, правилами бухучета и финансовой отчетности, а также логикой:

  • какой размер ущерба заявлен;
  • из чего он состоит, насколько заявленные цены адекватны средним рыночным;
  • что подтверждено документально;
  • что подлежит возмещению по условиям договора страхования.

По какой методике производили расчет?

Говоря о соотношении страхового возмещения и понесенных страхователем расходов, необходимо понимать, что и с чем мы сравниваем и в каком формате. Любые цифры надо сопоставлять в равных условиях.

Пример 1

Некорректно сравнивать убыток, определенный по восстановительной стоимости, и возмещение с учетом износа. В данном случае мы рекомендуем сопоставлять сумму убытка, подлежащую возмещению по условиям страхования, и фактическую компенсацию от страховщика.

Сравнение убытка от перерыва производства, оцененного на основе EBITDA, и возмещения на базе застрахованной валовой прибыли не позволит сделать адекватный вывод. Целесообразно будет привести расчеты к единому показателю. Такая оценка позволит понять страхователю, насколько полно застрахованы его риски.

Определение полного размера ущерба при урегулировании убытка не производится, так как основная задача урегулирования – определить размер компенсации в соответствии с условиями страховой программы.

Компромисс

На практике встречаются случаи, когда сторонам приходится идти на компромисс, т.е. договариваться о финальном размере убытка. Это может произойти в следующих ситуациях:

Пример 2

Не получается разделить затраты на плановый и аварийный ремонт, которые в большинстве случаев делаются параллельно для сокращения сроков ремонта и последующих плановых простоев. Страхователь и страховщик могут быть одинаково правы, и все решает компромисс.

Бывает, что все понимают наличие дополнительных затрат, но время, требуемое на их расчет и документальное подтверждение, не компенсируется выплатой, например, на два месяца позже срока. Здесь страхователь очень часто отказывается от данных затрат при условии скорой выплаты убытка. Это свойственно страхованию перерыва в производстве.

Возможны и другие условия компромиссных урегулирований.

Необоснованное занижение выплаты

Необоснованное занижение выплаты имеет место, когда страховщик или его представитель преследуют прямую цель – заплатить как можно меньше. Несмотря на то что рынок страхования в России динамично развивается, к сожалению, подобные инциденты встречаются. Именно поэтому мы рекомендуем выбирать проверенных и профессиональных партнеров с международным опытом урегулирования убытков и хорошей репутацией.

Подытоживая все вышесказанное, предлагаем рассмотреть конкретный пример определения размера страхового возмещения по договору, накладывающему ряд ограничений (см. Таблицу).

Таблица

В данном случае сказать, что возмещено только 79% от ожидаемой суммы ущерба, будет некорректно.

Таким образом, при оценке убытка необходимо очень аккуратно выполнять сравнения и правильно понимать условия своей страховой программы.

Оценить статью
s
В избранное

Выбери свой вариант доступа

Получать бесплатные
статьи на e-mail
Подписаться на
журнал на почте
Подписаться на
журнал сейчас

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

  • его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
  • все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Внимание!
Ловите годовую подписку 2022 в сентябре!
Скидка становится меньше с каждым месяцем.

Для того, чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться

Комментарии 0

Рекомендовано для вас

Как не пропустить свое и чужое банкротство

В нынешней нестабильной экономической ситуации информацией о банкротстве очередной организации никого не удивить. Но для контрагентов она часто становится неприятной неожиданностью. Эксперты-практики дают советы должнику и кредитору, как вести себя в делах о банкротстве, что нужно обязательно делать, на что обращать внимание, почему нельзя занимать пассивную позицию. Поговорим о том, по каким признакам можно определить, что в компании грядет банкротство; какие риски и последствия несет банкротство компании для разных сторон – ​самого юридического лица, его кредиторов, контрагентов, работников; что нужно делать должнику, когда началась процедура банкротства; какие сделки накануне банкротства можно заключать, а какие не стоит; что сделать для подготовки компании к несостоятельности; как строить работу с арбитражным управляющим.

Как оспорить запись о недостоверности адреса в ЕГРЮЛ

Как только закон позволил налоговикам исключать из ЕГРЮЛ организации, имеющие недостоверные данные о юридическом адресе, больше всего пострадал именно честный бизнес. Если у компании в выписке из ЕГРЮЛ появилась запись о недостоверности юрадреса и она не успела сменить или подтвердить его установленным образом, то по истечении шести месяцев после появления такой записи налоговый орган вправе ликвидировать данную фирму. Но как показала практика применения налоговыми органами этой нормы, закон стал действовать не на пользу, а во вред. Налоговики вносят отметки о недостоверности юридического адреса в том числе и предприятиям, которые реально находятся по адресам, зарегистрированным в ЕГРЮЛ. Что делать в таком случае? Каковы риски и последствия для реально действующего бизнеса? Как добросовестным компаниям избежать приостановки предпринимательской деятельности? Надо отстаивать свои интересы, вплоть до обращения в суд! В этом мы вам поможем: в статье найдете необходимые разъяснения и образцы как жалобы в вышестоящий регистрирующий орган, так и заявления в суд.

Интервью с директором ПМЭФ об организации Форума – ​2021

Петербургский международный экономический форум (ПМЭФ) проводится с 1997 года. В последнее десятилетие он стал действительно знаковым событием для бизнес-сообщества. О том, как был организован ПМЭФ в 2021 году в условиях коронавирусных ограничений, как были реализованы мероприятия по противодействию COVID-19 (ПЦР-тестирование, аккредитация, дистанционное измерение температуры, обработка помещений и др.), какая культурная программа ждала гостей Форума, мы побеседовали с директором Петербургского международного экономического форума Алексеем Вальковым.

Взыскиваем компенсацию за нарушение патентных прав

Нередко патентообладатель в попытке защитить свои права требует от нарушителя выплатить компенсацию за неправомерное использование запатентованного продукта. Чаще всего спор решить миром не удается и дело заканчивается судом. Потому важно еще на стадии предъявления досудебной претензии и подготовки к рассмотрению спора учитывать судебную практику по вопросу взыскания компенсаций за нарушения патентных прав, в частности на какие обстоятельства и аргументы обращают внимание суды при определении возможности взыскания компенсации и ее размера. Предлагаем обзор свежей судебной практики на эту тему.

Как оспорить запись о недостоверности адреса в ЕГРЮЛ

Как только закон позволил налоговикам исключать из ЕГРЮЛ организации, имеющие недостоверные данные о юридическом адресе, больше всего пострадал именно честный бизнес. Если у компании в выписке из ЕГРЮЛ появилась запись о недостоверности юрадреса и она не успела сменить или подтвердить его установленным образом, то по истечении шести месяцев после появления такой записи налоговый орган вправе ликвидировать данную фирму. Но как показала практика применения налоговыми органами этой нормы, закон стал действовать не на пользу, а во вред. Налоговики вносят отметки о недостоверности юридического адреса в том числе и предприятиям, которые реально находятся по адресам, зарегистрированным в ЕГРЮЛ. Что делать в таком случае? Каковы риски и последствия для реально действующего бизнеса? Как добросовестным компаниям избежать приостановки предпринимательской деятельности? Надо отстаивать свои интересы, вплоть до обращения в суд! В этом мы вам поможем: в статье найдете необходимые разъяснения и образцы как жалобы в вышестоящий регистрирующий орган, так и заявления в суд.

Что относится к персональным данным: судебная практика

Одним из наиболее непростых практических вопросов, связанных с обработкой персональных данных, является перечень информации, которая может быть к ним отнесена. Дело в том, что перечень этих данных открытый и определять, относятся ли какие-то сведения к персональной информации конкретного лица необходимо индивидуально. Например, будут ли персональными данными фамилия и имя человека, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и пр. в отдельных ситуациях. Обратимся для ответов на эти вопросы к судебной практике.

Как не пропустить свое и чужое банкротство

В нынешней нестабильной экономической ситуации информацией о банкротстве очередной организации никого не удивить. Но для контрагентов она часто становится неприятной неожиданностью. Эксперты-практики дают советы должнику и кредитору, как вести себя в делах о банкротстве, что нужно обязательно делать, на что обращать внимание, почему нельзя занимать пассивную позицию. Поговорим о том, по каким признакам можно определить, что в компании грядет банкротство; какие риски и последствия несет банкротство компании для разных сторон – ​самого юридического лица, его кредиторов, контрагентов, работников; что нужно делать должнику, когда началась процедура банкротства; какие сделки накануне банкротства можно заключать, а какие не стоит; что сделать для подготовки компании к несостоятельности; как строить работу с арбитражным управляющим.

Интервью с директором ПМЭФ об организации Форума – ​2021

Петербургский международный экономический форум (ПМЭФ) проводится с 1997 года. В последнее десятилетие он стал действительно знаковым событием для бизнес-сообщества. О том, как был организован ПМЭФ в 2021 году в условиях коронавирусных ограничений, как были реализованы мероприятия по противодействию COVID-19 (ПЦР-тестирование, аккредитация, дистанционное измерение температуры, обработка помещений и др.), какая культурная программа ждала гостей Форума, мы побеседовали с директором Петербургского международного экономического форума Алексеем Вальковым.