Из статьи вы узнаете, каких клиентов и какие операции банки считают подозрительными. Разберемся, как компании попадают в черный список. Также приведем пошаговый алгоритм действий по исключению из этого списка.
Современные технологии
Контроль за происхождением денег физических лиц и организаций – общемировая проблема. С каждым годом создаются новые международные правила, разрабатываются рекомендации и обязательные нормативы, которые призваны поставить заслон легализации средств, полученных преступным путем.
В этот процесс вовлечены фактически все страны. И мы не исключение. У нас с 2001 г. действует Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ).
С 2016 г. эффективность данного документа вышла на новый уровень. Это связано как с внесением в него изменений, так и с появлением широких технических возможностей, которые значительно облегчают контроль. Необходимо учитывать новую реальность – современные технические возможности обработки массивов информации, в т.ч. о расходах юридических лиц, предпринимателей и граждан. Разрабатываются все более совершенные программы и системы управления рисками как в банковской, так и в тесно связанной с ней налоговой сфере.
Операции с наличными и не только
Основное правило об обязательном контроле за операциями с наличными установлено в ст. 6 Закона № 115-ФЗ. Обязательному контролю подлежат, в частности, следующие операции на сумму от 600 000 руб.:
- снятие со счета или зачисление на счет компании (если это не связано с характером деятельности фирмы);
- обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;
- внесение физическим лицом наличных денег в уставный капитал.
Как видно, банки используют два критерия, которым должна отвечать операция, чтобы попасть под обязательный банковский контроль:
- размер операции;
- упоминание операции в специальном перечне.
Соответственно, если клиент банка планирует операцию из перечня, то он должен быть готов представить документы по сделке (корпоративной процедуре), а также подтвердить происхождение денег.
Означает ли это, что клиенту, который намерен совершить операцию на сумму менее 600 000 руб. или операцию, не включенную в перечень (например, внесение наличных на депозит), ничего обосновывать не надо? Совсем нет. Физические и тем более юридические лица должны быть готовы к тому, что при совершении операции с наличными потребуется не только объяснить ее экономический смысл, но и обосновать происхождение денег.
Так, в подп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ закреплены следующие обязанности (!) кредитной организации:
- получать информацию о целях открытия счетов;
- регулярно определять цели финансово-хозяйственной деятельности, финансовое положение и деловую репутацию клиентов;
- определять источники происхождения денег и другого имущества клиентов.
Таким образом, кредитные организации обязаны контролировать операции клиентов (в т.ч. получать информацию об источниках происхождения средств) на постоянной основе и без какой-либо привязки к обязательным случаям контроля. При этом в законодательстве нет четких параметров такого контроля, ограничивающих вмешательство банка в жизнь своего клиента.
Особые клиенты
Кроме подозрительных операций по счетам существуют признаки клиентов, которым будет уделено особое внимание обслуживающего банка. Они перечислены в Методических рекомендациях о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов (утв. Банком России 09.02.2017 № 5-МР):
- размер уставного капитала минимален (или чуть выше...
