А что у вас с банком?

Выбор банка для индивидуального предпринимателя или владельца небольшой компании – вопрос столь же ответственный, как выбор жены. Но если ошибка в невесте может привести в худшем случае к долгому и мучительному разделу имущества, то неправильный выбор кредитной организации часто стоит всех денег. И причем сразу. Поэтому решение необходимо принимать обдуманно. И регулярно возвращаться к этому вопросу, переоценивая уровень доверия. Впрочем, так же, как и сами банки относятся к нам, выдавая кредиты.

Часто предприниматели, выбирая банк, ориентируются прежде всего на услуги, которые предлагаются: есть ли возможность кредитования, хорошие ли процентные ставки, существуют ли программы поддержки малого бизнеса, насколько доступны тарифы, удобно ли расположен офис. Но чтобы не жалеть, не кусать локти в будущем, начать выбор кредитного учреждения лучше с другого.

Каждый год Центральный Банк РФ отзывает лицензии у десятков кредитных организаций. Количество банков за последние несколько лет сократилось на сотню-другую. За всеми этими ликвидациями, которые часто на слуху и обсуждаются в СМИ, – судьбы предпринимателей, которые оказываются у разбитого корыта.

Мы не можем дать универсального рецепта, как избежать такой ситуации в будущем. Но на опыте прошлого предлагаем обратить внимание на некоторые детали и практические рекомендации, которые, возможно, спасут деньги, добытые честным и тяжелым предпринимательским трудом.

Надежность банка

Чтобы выбрать банк, с которым связать свою предпринимательскую судьбу, необходимо проверить его по ряду критериев. И самое первое, на что предпринимателю следует обращать внимание, – это надежность банка. Дело в том, что система гарантирования вкладов, которая дает возможность частным вкладчикам вернуть свои сбережения, не распространяется на деньги ИП, ООО или АО. Более того, в ситуации, когда банки оказываются не в состоянии выполнить свои обязательства, остатки их средств не делятся между всеми кредиторами, а в первую очередь достаются простым гражданам, не наделенным предпринимательским талантом.

Является ли гарантией от банкротства банка размер его уставного капитала и тем более – объем активов? Нет, не является. История знает огромное количество случаев, когда самые крупные, системообразующие кредитные организации закрывались по росчерку пера.

Основной риск с этой точки зрения представляют не только проблемы с ликвидностью банков, но прежде всего применяемые к ним законодательные меры. Государство постоянно повышает требование к минимальному размеру собственных средств. Все ли кредитные организации вовремя смогут нарастить их до необходимого уровня в установленные сроки?

Еще одной скрытой проблемой, которая может вылиться в банкротство банка, является постоянное ужесточение борьбы с отмыванием доходов. В течение последних лет несколько крупных кредитных организаций были закрыты за банальное участие в схемах по обналичиванию денежных средств. Например, такая судьба постигла Содбизнесбанк – достаточно крупную кредитную организацию своего времени. Не менее известны истории таких банков, как «Славянский», «Монетный дом», Уралфинпромбанк, Традобанк, Донбанк и других, связанных с осужденным ныне Матвеем Уриным. Кстати, если вспомнить эту историю, то попался он изначально на хулиганских действиях, а не финансовых авантюрах – до этого момента надзорные органы считали кредитные организации вполне благонадежными. Ни для кого не секрет, что Центральный Банк закрывает в среднем не менее десяти кредитных организаций в год, и никто никогда не знает, кто будет следующим.

Самое печальное во всех этих историях заключается в том, что совершенно не обязательно, чтобы сотрудники кредитной организации или ее руководство занимались противоправными действиями. Зачастую нарушения закона, за которые полагается отзыв лицензии, за спиной банкиров организуют сами клиенты. А финансистов упрекают лишь в том, что они не предприняли надлежащих мер. Именно поэтому все мы каждый день сталкиваемся с, казалось бы, ненужными ограничениями – лимитами снятия наличных по карте и со счета и т.п.: так банкиры перестраховываются.

Слабым утешением для предпринимателей остается тот факт, что в банках должность сотрудника, отвечающего за противодействие отмыванию денежных средств, является самой непривлекательной среди специалистов: зарплата рядовая, ответственность огромная плюс постоянные немалые штрафы, налагаемые надзорными органами.

Не стоит обольщаться тем, что отзыв лицензии закончится возвратом денег. По закону «О банках и банковской деятельности»¹ в случае отзыва лицензии у банка он обязательно будет ликвидирован. А значит, предприниматель пополнит список кредиторов при конкурсном производстве. Не факт, что к этому моменту удастся получить свое сполна. Наоборот, практика показывает, что деньги в конечном счете куда-то испаряются, и вдруг выясняется, что у кредитной организации оказываются не только юридические, но и скрытые финансовые проблемы.

Итак, для того чтобы банк соответствовал критериям надежной кредитной организации, необходимо, чтобы его деятельность была полностью законной. В этом плане единственное, что может помочь, – личные связи в банковской среде и в интересующей нас организации. Плохими признаками являются предложения что-то обналичить, оформить альтернативным способом и т.п.

Второе требование – это достаточность собственных средств не только в соответствии с сегодняшним законодательством, но и с учетом будущих изменений. На январь 2012 года минимальный уставной капитал должен составлять 120 млрд рублей, и нет сомнения, что уровень требования будет повышаться. Не нам судить, хорошо это или плохо – даже если устанавливаются эти нормы для того, чтобы сократить количество конкурирующих банков. Для нас важно не оказаться в ситуации, когда именно наша кредитная организация будет ликвидирована или реструктуризирована.

При этом стоит отметить, что выбор банка из первой десятки по активам – тоже не лучший способ на все времена. История показывает, что, например, в условиях кризиса 1998 года выжили как раз те кредитные организации, которые считались «вторым эшелоном». А большинство крупнейших приказало долго жить. Кто даст гарантию, что история никогда не повторится?

Когда пора уходить

Существует неформальный перечень моментов, которые в той или иной степени указывают, что деньги из банка лучше вывести, причем как можно быстрее. Не обязательно, что кредитная организация будет закрыта, но вероятность этого очень и очень велика. Вот на что следует обращать внимание в первую очередь.

Во-первых, на любую задержку текущих платежей. Обычно еще до того, как ЦБ предпримет какие-либо действия, кредитная организация уже испытывает трудности с текущей ликвидностью. Пусть у нее достаточно активов, но в данный момент выполнять платежные поручения она не может, иначе почему переводы и зачисления, которые раньше осуществлялись на следующий рабочий день, вдруг «повисли» на целые сутки? Да, бывают накладки и ошибки персонала, случаются так называемые «кассовые разрывы». Но лучше в таком случае не обольщаться и не надеяться, что все наладится, а перестраховаться.

Мало кто знает (потому что не принято как-то среди рядовых предпринимателей углубляться в чисто банковское законодательство), но это факт: Центральный Банк начнет принимать меры только в случае жалоб на задержки на срок более 14 дней. Понятно, что за такой длительный период топ-менеджмент при необходимости может раз десять обнулить все активы.

Во-вторых, проблемы банка могут начинаться вовсе не с безналичных расчетов. Не менее плохим признаком является сложность с получением наличных, даже если платежные поручения выполняются вовремя. Любые ограничения на снятие денег со счета, изменения лимитов по картам в банкоматах и прочее – не в пользу кредитной организации. При этом ситуация может длительное время камуфлироваться под необходимость «предварительного заказа» даже совсем небольших сумм, требования законодательства, хотя изменений в законах не было и т.п. Для того чтобы иметь сведения об этой стороне работы своего банка, предпринимателю, возможно, есть смысл держать там параллельно свой обычный личный счет и карту и быть в курсе того, что происходит.

В-третьих, публикации в прессе. Классический пример – тот же Содбизнесбанк. Уголовные дела против руководства этой кредитной организации обсуждались в деловых СМИ, Интернете задолго до того, как банк лишился лицензии. Дело в том, что ряд действий, таких, как «обналичка», отмывание денег, – это уголовные дела, которые расследуют соответствующие органы. И часто финансовые надзорные власти предпринимают свои шаги уже постфактум. Поэтому есть шанс отследить ситуацию заранее и обезопасить себя и свой бизнес.

В-четвертых, косвенными признаками проблем с ликвидностью банка могут служить высокие проценты по привлекаемым вкладам. Кредитная организация – это не что иное, как подобие магазина, бизнес которого, в отличие от реальной торговой точки, заключается в покупке и продаже не товара, а чистых денег. Банк берет деньги дешево, отдает дорого. В ситуации, когда он готов платить неадекватно много, очевидна причина – ему нечем отдавать в данный момент. На начало лета 2012 года максимально разумная ставка по рынку вкладов составляет 12%, и то у тех банков, которые специализируются на дорогом розничном кредитовании, – выдают деньги под 40% и выше.

В-четвертых, необходимо следить за экономическими новостями. Кризис в отрасли, на которой специализируется банк, не может обойти его стороной. Так, несколько крупных кредитных организаций в 2008-2009 годах ушли с рынка не из-за мирового финансового кризиса и рецессии, а просто потому, что они были связаны с организациями, имеющими отношение к недвижимости, а цены на нее вдруг впервые за много лет пошли вниз.

Кстати, таким же образом стоит обращать внимание на данные о кризисе самой финансовой сферы: лучшим спасением от межбанковских кризисов для многих, скорее всего, является уход в другие виды активов – в запасы реальных товаров на складе и т.п.

Изменение обстановки в банке. Многолетний опыт работы в кредитных организациях показывает, что нагнетание внутренней обстановки в кредитной организации происходит задолго до того, как возникают первые признаки будущих финансовых проблем. Ужесточается внутренний контроль за сотрудниками. Возможно, это связано с тем, что руководство банка предпринимает те или иные действия по экономии – прежде всего по сокращению штата.

Интересный признак из практики: обычно обладающая большей информацией, чем другие коллеги, служба безопасности еще за несколько месяцев до предстоящего банкротства ужесточает «режим предприятия» – строже действует пропускная система, вводится контроль за рабочим временем и правилами секретности и т.п.

Особое внимание следует уделять появляющимся новостям об уходе из банка ключевых клиентов, изменению в составе собственников. Как правило, ключевые пользователи услуг кредитной организации владеют инсайдерской, скрытой от посторонних глаз и ушей информацией. Возможно, они не просто меняют партнеров, а выводят активы. В такой ситуации необходимо действовать решительно и быстро.

Итак, мы перечислили ряд признаков, при появлении хотя бы одного из которых необходимо начинать действовать. Самый лучший вариант – перевести деньги на счет в другой кредитной организации. На сегодняшний день законодательство позволяет предпринимателям иметь расчетные счета в нескольких банках, но минимум, с точки зрения финансовой безопасности, конечно, их должно быть два.

По мнению опытных специалистов, в случае развития критической ситуации самые эффективные действия реальны только в первые дни. Если будет возможность что-то вернуть, то, к сожалению, скорее всего, лишь сразу, не откладывая в долгий ящик. Поэтому в ситуации, когда есть сомнения в надежности банка, действовать надо незамедлительно.

При этом следует учитывать, что вывод средств из кредитной организации в канун банкротства может быть оспорен в дальнейшем соответствующими органами. Так что осуществлять его нужно с максимальной «достоверностью», то есть так, чтобы он выглядел как обычные, самые ординарные действия предпринимателя – рядовой перевод между счетами, простая закупка товаров или услуг.

Если это все-таки произошло

Отзыв лицензии у банка означает начало процедур по его ликвидации. Информация об этом публикуется на сайте Банка России и в СМИ.

На срок не более шести месяцев в кредитную организацию может быть введена временная администрация ЦБ, в задачу которой входит определение суммы имеющихся активов, расчет со всеми кредиторами, если средств достаточно.

Однако на всех кредиторов средств, как правило, заведомо не хватает, и в этом случае подается иск в арбитражный суд, по решению которого начинается так называемое конкурсное производство, то есть назначается конкурсный управляющий для проведения принудительного банкротства.

При этом ликвидация кредитной организации коренным образом отличается от ликвидации обычного предприятия. Она основывается сразу на трех законах: от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», но помимо него применяются положения законов «О банках и банковской деятельности», от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Последующая процедура такова. Все юрлица и частные предприниматели считаются кредиторами. Они получают право предъявить свои требования временной администрации, введенной ЦБ, в период ее деятельности, или конкурсному управляющему (ликвидатору).

Срок конкурсного производства определен по закону в один год, но может быть продлен арбитражным судом на дополнительные шесть месяцев. В этот период необходимо заявить о своих правах.

Кроме того, создается так называемый совет кредиторов, в который может войти и индивидуальный предприниматель или представитель юрлица. Для этого необходимо успеть предъявить свои требования раньше – в течение одного месяца с момента решения арбитражного суда о ликвидации.

Чтобы попасть в число тех кредиторов, которым должно что-то вернуться – в реестр кредиторов, – необходимо предоставить следующие документы:

• письменное заявление с указанием размера требования к банку;
• документы, подтверждающие эти требования (договор на расчетно-кассовое обслуживание, выписки, вступившие в силу решения суда, исполнительные листы, документы, подтверждающие поступления денежных средств, такие, как приходные кассовые ордера, платежные поручения и т.п.);
• подлинники ценных бумаг на предъявителя, например векселя, депозитные сертификаты и т.п., то есть таких, копии которых недействительны;
• документ с реквизитами, по которым должна быть перечислена причитающаяся сумма в результате ликвидации.

В течение 30 дней конкурсный управляющий должен информировать предпринимателя письменно о принятии требований к банку или об отказе. Его решение может быть обжаловано в течение 15 дней в арбитражном суде.

Далее остается только ждать. При этом, как правило, процесс существенно затягивается даже сверх установленного срока в год плюс шесть месяцев из-за параллельно рассматриваемых исков и жалоб других кредиторов.

В итоге после того, как ликвидационная комиссия продаст с открытых торгов все имущество банка, полученные средства будут распределены в следующей последовательности.

В первую очередь деньги будут выплачены частным вкладчикам в размере не более 700 тыс. рублей на каждого.

Во вторую очередь выплачиваются зарплаты и выходные пособия самим работникам банка.

И лишь в третью очередь, если, конечно, все еще остались денежные средства после полного расчета с первыми двумя группами, дело доходит до индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Статистика показывает, что если по результатам прошлого 2011 года задолженность перед кредиторами второй очереди удовлетворялась в среднем на 72,1%, то последней группе удалось вернуть только 18% своих средств.

Подводя итоги

Итак, обезопасить себя от банкротства банка полностью невозможно. А не следить за состоянием банка – безрассудно, так как в случае его ликвидации индивидуальному предпринимателю вернутся крохи заработанного, и то спустя годы. Поэтому необходимо быть крайне внимательными при выборе банка. И даже определившись и поверив ему «как родному», все равно постоянно следить за его состоянием, за теми изменениями, которые происходят в нем и вокруг него.

Мы привели ряд признаков, которые могут служить сигналом того, что у кредитной организации могут в ближайшем будущем возникнуть проблемы. Ряд из них можно и нужно отследить заранее. И если это произошло, то бесполезно сидеть сложа руки. Надо немедленно действовать. Пусть кто-то скажет потом, что мы поддались панике, это не так уж и важно. Главное – сохранить свой бизнес и избежать потерь, связанных не с плохими предпринимательскими идеями, а с финансовыми проблемами кого-то другого, например, банкира. На то мы и есть предприниматели, чтобы отвечать, если что, за свои ошибки, а не за ошибки кого-то другого.