С начала экономических реформ в России государство активно пыталось регулировать рынок кредитов. Жизнь, однако, доказала неэффективность такого вмешательства. Закон о кредитных историях является новой вехой в регулировании этой сферы экономических отношений. Государство уходит из нее и предлагает механизмы самостоятельной координации действий участниками рынка. Между тем в процессе применения Закона о кредитных историях возникли некоторые проблемы, вызванные как несовершенством самого законодательства, так и изменением в рыночной ситуации.
Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" был принят больше 5 лет назад. За это время закон "оброс" необходимыми для практической реализации его положений подзаконными нормативными актами. Кредитных бюро в России на сегодня уже порядка 40. Принятие данного закона было вызвано объективной необходимостью: отсутствием системы аккумуляции информации, что не позволяло адекватно оценить риски при предоставлении кредита. При отсутствии данной информации неизбежен рост просроченной задолженности по кредитам, сложность сбора информации о заемщиках и т.п. Есть негативный момент и для клиентов банков: при отсутствии такого рода сведений неизбежным будет увеличение стоимости кредита и ограничение масштабов кредитования. Закон, следовательно, должен быть выгоден всем. Но так ли это на самом деле?
Применение положений законодательства о кредитных историях на практике и по сей день далеко не очевидно. Речь идет не только о теоретических вопросах, таких, как отсутствие в законе содержания принципов оперирования информацией о кредитах, непроработанность норм закона в части порядка направления и предоставления информации, защите информации и т.п. Практикующие юристы сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем по применению указанных норм. Рассмотрим и положительные, и отрицательные характеристики данного закона.
Положительные моменты
Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, характеризует своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), а также повышает защищенность как кредиторов, так и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций.
Кредитная история - это информация, состав которой определен законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору кредита и хранится в бюро кредитных историй. Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.
Процедура предоставления информации в бюро кредитных историй также урегулирована законодательством. Информация, входящая в состав кредитной истории, предоставляется кредитором в электронной форме в бюро кредитных историй не позднее 10 дней со дня наступления события, информация о котором войдет в состав кредитной истории. Основанием при этом является заключенный договор об оказании информационных услуг.
Вот здесь возникают закономерные вопросы.
Проблемные моменты
Во-первых, предоставлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения договора кредита). Для получения кредитного отчета пользователю необходимо обладать средствами телекоммуникаций, так как он получает кредитный отчет исключительно в форме электронного документа (ч. 8 ст. 6 Закона о кредитных историях), и заключить с БКИ договор об оказании информационных услуг.
То есть индивидуальные предприниматели могут только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе. Информация, характеризующая исполнение обязательств (в том числе и ненадлежащее) в отношении индивидуальных предпринимателей, предоставивших заем, никоим образом не может формировать мнение о заемщике.
Это значительно сужает...
