За вклады и счета можно быть спокойными

Почти у каждого коммерсанта есть вклады или денежные средства на счетах, которые он использует в своей деятельности. В связи с тем что почти каждую неделю Банк России отзывает лицензию у одной из кредитных организаций, у многих бизнесменов появился страх за сохранность своих сбережений. Однако теперь можно не волноваться. Почему – расскажет наша статья.

С 1 января 2014 года индивидуальные предприниматели, которые имеют вклады в кредитных организациях, могут быть спокойны за сохранность своих сбережений. В случае отзыва лицензии у банка, в котором у коммерсанта был размещен вклад, Агентство по страхованию вкладов возместит сумму депозита и остатки по счетам в размере не более 700 000 руб. Рассмотрим, как принятые изменения могут сказаться на работе предпринимателя и выборе банка.

Немного истории

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Закон № 177-ФЗ).

Он гарантирует, что на выплату компенсации могут рассчитывать все физические лица, которые разместили денежные средства во вклады и на счета в российских банках. В соответствии с п. 2 ст. 2 и ч. 1 ст. 5 Закона № 177-ФЗ страхованию подлежат денежные средства, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. В то же время были предусмотрены и некоторые исключения. Так, не были застрахованы денежные средства на банковских счетах, которые были открыты предпринимателями в связи с коммерческой деятельностью (п. 1 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ).

За десятилетие действия Закона № 177-ФЗ неоднократно поднимался вопрос о страховании вкладов предпринимателей, и только в конце 2013 года комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил соответствующую поправку.

Важные перемены

Согласно принятым изменениям с 1 января 2014 года из п. 1 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ исключены положения о том, что вклады и счета предпринимателей не подлежат страхованию. Теперь коммерсанты, которые имеют вклады в кредитных организациях, могут быть спокойны за сохранность своих сбережений.

Изменения приняты для того, чтобы остановить бегство предпринимателей из мелких кредитных организаций в крупные и тем самым помочь как небольшим банкам, так и собственно коммерсантам. В случае отзыва лицензии у банка, в котором у предпринимателя был размещен вклад (счет), Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) возместит ему сумму в пределах 700 000 руб. Данная сумма включает и сам вклад (счет), и начисленные проценты (ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Кроме того, в ч. 3 ст. 11 Закона № 177-ФЗ внесено дополнение о том, что ограничение по размеру страхового возмещения действует в отношении всех вкладов (счетов), которые находятся в банке, в том числе открытых в связи с предпринимательской деятельностью. Возмещение выплачивается по каждому из вкладов (счетов) пропорционально их размерам. То есть если у коммерсанта в банке открыты два счета: один на сумму 800 000 руб., а другой – на 500 000 руб., в случае отзыва лицензии у банка общая сумма страхового возмещения не превысит 700 000 руб.

К сведению

Согласно ч. 3 ст. 5 Закона № 177-ФЗ страхование вкладов (счетов) не требует заключения договора, а осуществляется в силу закона.

Система страхования

Почти каждую неделю мы узнаем из новостей, что очередной банк лишен лицензии. Причем эта участь не обходит стороной и известные банки, которые входят в первые десятки крупнейших кредитных организаций страны. Получается, что попасть в список банков, лишенных лицензии, может каждый. Именно поэтому необходимо знать самые важные аспекты страхования денежных средств в кредитных организациях.

На сегодняшний день все банки, имеющие право работать с денежными средствами граждан, обязаны быть участниками системы страхования вкладов (ч. 1 ст. 6 Закона № 177-ФЗ). И если банк «лопнет», деньги клиентам – физическим лицам будет возвращать Агентство. Оно выступает в роли страховщика. Подробную информацию об Агентстве, о системе страхования вкладов, банках-участниках, о страховых случаях и о ликвидации банков можно найти на его официальном сайте1.

Кроме того, коммерсант может узнать о том, что денежные средства на его счете застрахованы, и в самом банке. Кредитные организации обязаны представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам в тех помещениях банка, где осуществляется обслуживание собственных клиентов (п. 3 ч. 3 ст. 6 Закона № 177-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Закона № 177-ФЗ вкладчик имеет право:

  • получать возмещение по своим депозитам;
  • сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
  • получать от банка, в котором размещены денежные средства, и от Агентства информацию о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств (п. 1 ст. 8 Закона № 177-ФЗ):

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

При этом страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплата возмещения

Коммерсант имеет право требовать возмещения по вкладу со дня наступления страхового случая. Начиная с этой даты он может обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам (счетам) до дня завершения конкурсного производства. Если же Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то придется ждать окончания его действия (п. 1 ст. 9 Закона № 177-ФЗ).

Но даже если срок обращения пропущен, он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии определенных обстоятельств (ч. 2 ст. 10 Закона № 177-ФЗ):

  • обращению с требованием о выплате возмещения препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
  • предприниматель проходил или проходит военную службу по призыву, находился или находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, органов), переведенных на военное положение;
  • причина пропуска вызвана тяжелой болезнью бизнесмена, иными причинами, связанными с его личностью.

В соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона № 177-ФЗ решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока предприниматель может обжаловать в суде.

О том, что произошел страховой случай, коммерсант может узнать непосредственно в банке или в Агентстве. Последнее обязательно направит сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. На это отводится месяц со дня получения из банка реестра обязательств перед вкладчиками.

Кроме того, Агентство в течение семи дней со дня получения данного реестра направляет сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам в сам банк, в журнал «Вестник Банка России» и в печатный орган по месту расположения банка (ст. 12 Закона № 177-ФЗ).

Чтобы получить возмещение по вкладу (счету), предпринимателю необходимо будет представить в Агентство заявление по определенной форме и документ, удостоверяющий его личность (ч. 4 ст. 10 Закона № 177-ФЗ). Форму заявления для получения страховой выплаты можно найти на сайте Агентства.

Страховое возмещение будет выплачено Агентством в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком вышеуказанных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При этом по заявлению предпринимателя выплата возмещения может быть произведена как наличными, так и на рублевый счет в банке (независимо от валюты вклада) – ст. 12 Закона № 177-ФЗ.

Какой-либо оплаты при получении возмещения не производится. Услуги Агентства являются бесплатными.

Как видно, нововведения должны благоприятно сказаться на работе коммерсанта. Они позволят выбирать банк с наиболее качественными и выгодными условиям обслуживания и не бояться за сохранность своих денег. При этом не стоит забывать, что максимальная сумма возмещения составляет 700 000 руб., а сроки для обращения за выплатой страхового возмещения ограничены.

Сноски 1

  1. http://www.asv.org.ru/. Вернуться назад
Оценить статью
s
В избранное

Выбери свой вариант доступа

Получать бесплатные
статьи на e-mail
Подписаться на
журнал на почте
Подписаться на
журнал сейчас

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

  • его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
  • все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Внимание!
20% скидки на 2 полугодие 2021 г. на электронную версию журнала + специальный промокод от 10% на любой тип подписки (бумажная, электронная, комплект с доступом к базе знаний) = скидка от 30%

Для того, чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться

Комментарии 0

Рекомендовано для вас

Законные проценты: практика применения

В середине прошлого года в ГК РФ появилась новая статья 317.1 «Проценты по денежному обязательству». Ее применение сразу вызвало множество вопросов у представителей юридического сообщества. Например, можно ли одновременно применить данную статью и ст. 395 ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами? Мы проанализировали практику применения новой статьи и нашли ответы на самые актуальные вопросы.

Как быть с валютными кредитами?

В связи с существенной девальвацией рубля многие граждане, которые брали кредиты в иностранной валюте, оказались в сложной экономической ситуации. Некоторые из них пытаются уменьшить долговое бремя, договариваясь с ­банками на добровольных началах. Другие обращаются в суд, пытаясь оспорить кредитный договор или установить валютный курс. Узнаем, в каких случаях валютные ­заемщики имеют шансы на успех в суде, а в каких подача иска окажется ­безрезультатной.

Подводные камни договоров с инкассаторами

Предпринимателям, которые пользуются услугами инкассаторов важно знать, что организации, занимающиеся инкассацией, обычно предлагают заключить договор по своей типовой форме. Однако она, чаще всего, содержит немало невыгодных для клиента условий. Это и ограничение ответственности инкассаторской организации, и установление платы за отказ клиента от договора, и упрощенное подтверждение факта оказания услуг. А между тем сама инкассаторская организация может не иметь достаточную оснащенность средствами охраны, что ведет к риску утраты ценностей клиента. Выясним, какие нюансы необходимо ­учитывать, ­подписывая договор на инкассацию.

Какие из банковских комиссий являются незаконными?

Не секрет, что некоторые банки взимают со своих клиентов различные комиссии, как говорится, за каждый чих. Практика показывает, что жадность отдельных банков переходит все границы, и недовольные клиенты идут в суд, чтобы оспорить незаконные комиссии. Но за что на самом деле банк вправе взимать плату с клиентов, а за что – нет? Из статьи вы узнаете ответ на этот вопрос.

Протокол разногласий к гражданско-правовому договору

В статье рассмотрены случаи, когда необходимо составлять протокол разногласий, его отличия от дополнительного соглашения и приложения к договору, приведен образец протокола разногласий и протокола согласования разногласии. Кроме того, мы поговорим о последствиях, к которым приводит оставление протокола разногласий без внимания.

Как поступить, если арендатор оставил имущество?

Бизнесмены, у которых основной вид деятельности связан со сдачей в аренду недвижимости, нередко сталкиваются с ситуацией, когда у арендатора возникают финансовые сложности и он не в силах оплачивать арендную плату. Поговорим о том, как коммерсанту в этом случае лучше себя вести, и постараемся дать несколько советов, позволяющих снизить риски для арендодателя от обращения оставленного арендатором имущества в свою пользу.

Особенности договора аренды торговых площадей

Зачастую договор аренды по своему объему может сравниться с небольшой книгой. Немудрено, что предпринимателю трудно сориентироваться в таком количестве страниц, когда нужно не только прочитать информацию, но и проанализировать ее. Бывает, что предприниматель просто наудачу ставит свою подпись под соглашением. Вот тут и начинаются сюрпризы. Арендодатель, как опытный охотник, расставляет по тексту немало хитрых ловушек для арендатора. Например, вы решили кардинально поменять сферу деятельности, потому что в данный момент работаете в убыток. Однако оказывается, что подписанный вами договор запрещает «самоуправство». Таким образом вы попали в зависимость от мнения собственника торгового центра. Кроме того, вы должны понимать, что приложения к договору тоже являются его частью, поэтому их нужно внимательно изучать. Автор поможет разобраться в условиях договора, предупредит о возможных ловушках и посоветует формулировки, выгодные вам.

Правильный задаток

Существует немало юридических понятий, которые по названию совпадают с бытовыми, но при этом не аналогичны им по сути. Так, в «обычной» жизни под задатком подразумевается просто предварительный платеж. Однако с точки зрения гражданского законодательства у задатка гораздо более широкий перечень функций. Кроме того, границы между самими юридическими понятиями тоже могут быть размыты. Поэтому предпринимателям бывает трудно отличить задаток от залога или от отступного. В этих и других вопросах вам поможет разобраться автор.