Top.Mail.Ru

Заключение кредитного договора путем направления СМС-ки

Большинство из нас, когда речь заходит о договоре, обычно представляют себе бумажный документ, подписанный обеими сторонами. Кто-то уже знает о возможности подписания договора электронными подписями. Но вот представить себе возможность заключения кредитного договора направлением СМС-ки способны немногие. Однако с развитием технологий возникает все больше вариаций электронных способов заключения сделки.

Фокинскому городскому суду Приморского края, а потом и Судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда в апреле 2015 года пришлось разбираться в этом вопросе в рамках рассмотрения дела № 33-2865 – гражданка пыталась признать незаключенным кредитный договор с банком ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК».

По версии гражданки:

  • сотрудник банка по телефону предложил ей оформить кредит в размере 250 000 рублей по минимальной процентной ставке 19% годовых с переплатой в 70 000 рублей за весь срок пользования. Гражданка согласилась и сообщила номер своей зарплатной карты для зачисления средств. Но дальше все вопросы сотрудник банка решал с ее несовершеннолетней дочерью (истец выходила и не знала об этом);
  • денежные средства поступили на карту через 4 дня;
  • через месяц пришло СМС-сообщение с реквизитами для погашения кредита, на которые она стала вносить денежные средства. По истечении 8 месяцев она узнала, что за ней еще числится задолженность, а после получения своего экземпляра кредитного договора, выяснилось, что полная стоимость кредита составляет 56,61% годовых!
  • в кредитном договоре ее подпись отсутствует, письменной оферты о его заключении от банка она не получала, обязательная по закону информация, в т.ч. о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения, а также процентной ставке за пользование кредитом банком не была до нее доведена – а значит, существенные условия кредитного договора не были согласованы и договор не может считаться заключенным.

Но обе судебные инстанции встали на сторону банка, т.к.:

  • гражданка по предложению банка согласилась на получение кредита в размере 250 000 рублей, а также согласилась с порядком его дистанционного заключения. Ею были оформлены заявка в адрес банка на получение кредита и анкета, которые она подписала посредством отправленного на определенный номер телефона пароля;
  • заявка на получение кредита (составная часть кредитного договора) содержит указание на его размер, процентную ставку, количество процентных периодов, реквизиты для получения суммы выданного кредита, сведения о размере ежемесячного платежа. Кроме того, в ней указано, что клиент ознакомлен и полностью согласен с содержанием размещенных в личном кабинете клиента в системе «Интернет-банк» условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору.

По мнению суда, направляя заявку на рассмотрение в банк, гражданка тем самым выразила согласие со всеми условиями договора. По результатам рассмотрения заявки банк передал гражданке сообщение с подтверждением факта заключения договора с его стороны.

Порядок и условия заключения и расторжения договора с использованием услуги «Интернет-банк» подробно изложены на сайте банка. Эта услуга является договором присо­единения. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет. Перечисление 250 000 руб. на счет истца было подтверждено выпиской по счету.

По мнению суда, гражданка была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и на протяжении 8 месяцев исполняла его добросовестно.

Суд пришел к выводу о том, что:

  • кредитный договор между банком и гражданкой был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, ведь:
    • договор может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору;
    • Гражданский кодекс РФ допускает использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон;
    • согласно оферте, СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом, последний признается подлинной электронной подписью клиента;
    • факт направления СМС-кодов банком заемщику и ввод их в качестве паролей гражданкой не оспаривался и подтвержден банком;
  • а доказательств того, что заемщик был введен в заблуждение относительно процентной ставки по кредиту и суммы займа, не имеется.
Оценить новость
s
В избранное

Выбери свой вариант доступа

Получать бесплатные
статьи на e-mail
Подписаться на
журнал на почте
Подписаться на
журнал сейчас

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

  • его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
  • все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Внимание! Стартовала скидка
на 1-е полугодие 2023 г.

Успейте воспользоваться!

Для того, чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться

Комментарии 2

o*e*-e*i*a*o*@
21.09.2016, 08:13

Странно как-то для меня, автор статьи перевирает факты судебного органа.
На мой взгляд ничего бы не изменилось в смысле или преподнесении данного материала, если бы автор написал правду из решения суда.

Анонимный гость
22.09.2016, 17:30 o*e*-e*i*a*o*@

Решения судов полностью и в оригинале в журнале не публикуются, т.к. "юридический" язык довольно специфичен и тяжел для восприятия. Его использование не всегда оправдано с точки зрения журналистики. Поэтому такой текст зачастую перерабатывается и пересказывается, что называется, своими словами (без изменения его смысла).
Если же Вы обнаружили какое-то противоречие между нашей публикацией и судебным решением (не стилистическое, а смысловое), просим сообщить об этом.

Рекомендовано для вас

Снимать гриф ДСП перед передачей документов в архив?

Надо ли перед передачей всех документов на архивное хранение снимать с них гриф ограничения доступа, например, ДСП?

Организация оформляет приказы по разным формам

Согласно Инструкции по делопроизводству и документированию управленческой деятельности у нас применяется шаблон бланка приказа – с логотипом, наименованием организации, наименованием вида документа, площадью для даты и места составления. Однако при этом в организации используются бланки приказов в виде таблицы с указанием формы по ОКУД, значительно отличающиеся от утвержденного шаблона. Аргумент исполнителей: «У нас всегда так было». Привожу пример бланка такого «ОКУД-приказа» о проведении инвентаризации. Вижу подобные бланки также в документах кадрового делопроизводства. Насколько это верно? А если это верно, как наличие таких вариантов отра­зить в Инструкции по делопроизводству?

Истребование документов налоговой и их представление по разным каналам связи (часть 1)

Какие варианты истребования документов и пояснений используются налоговиками (лично, по почте, через телекоммуникационные каналы связи). Как представить документы, если оригинал создан в бумажном виде, в электронном виде в утвержденном или собственном формате – для каждого из этих вариантов есть своя специфика. Как подтвердить представление таких документов в зависимости от используемого «канала передачи». Как рассчитать срок представления. Как составить пояснения (с образцами оптимальных формулировок). Все показано на примерах документов. В этом номере читайте 1-ю часть статьи.

Что препятствует массовому переходу организаций к безбумажной модели документооборота

Приведен список из более 60 действующих нормативных правовых и методических документов в сфере управления документами, которые мы систематизировали по 6 разделам: требования к документированию деятельности, автоматизации, работе с документами и данными, их хранению, работе с электронными документами и подписями и др. Авторы статьи рассматривают причины, по которым данная система регламентации и существующие подходы в СЭД пока не позволяют массово внедрить безбумажную модель документооборота. Предложено сформировать эталонную модель цифрового документооборота электронных подлинников документов (с готовыми решениями вместо перечня правил) в виде отечественного стандарта. Его разработкой уже занимается экспертная компания «ДокМенеджмент Консалт», рассказываем, какие пробелы он призван восполнить, какие конкретные методики работы воплотить.

Оформляем приказ по обновленным правилам

Новый ГОСТ Р 7.0.97-2016 немного скорректировал правила оформления приказов – в этой статье мы предлагаем их полное актуальное изложение. Даны примеры оформления каждого реквизита (с тонкостями для различных ситуаций). Особо детально рассмотрели документирование согласования в бумажном и электронном виде. Объяснили, как визуализировать электронную подпись, если невозможно воспользоваться единственным вариантом, предусмотренным в ГОСТ. Показали, где ГОСТ расходится с методическими рекомендациями для федеральных органов исполнительной власти.

Общие правила составления и оформления протокола

Только правильно составленный и оформленный протокол в полной мере может обеспечить юридическую силу решений, которые принимаются на основе принципа коллегиальности. Мы подробно объясняем, как следует оформлять каждый реквизит этого документа. Отмечаем, что в оформлении протокола является обязательным, а что факультативным. Демонстрируем множество примеров. Общий алгоритм составления и оформления протоколов заслуживает самого внимательного и подробного изучения не только секретарями, ведущими делопроизводство, но и руководителями, специалистами, организующими процедуры корпоративного управления.

Правила написания адресов

Основное внимание мы уделили отечественным правилам адресования корреспонденции. Какими документами осуществляется нормативное регулирование в этой сфере? Как указать адресата – частное лицо, организацию или должностное лицо (здесь возникают вопросы с инициалами и падежом)? В какой последовательности указывать элементы адреса? Какие общепринятые сокращения можно использовать? Что писать с заглавной буквы? Как правильно указывать простой, двойной и литерный номера домов? Когда перед городом не ставится буква «г.»? В каких случаях кроме непосредственно населенного пункта нужно включить в адрес его вхождение в определенные административно-территориальные единицы (это касается не только поселков и деревень, но и городов)? Что нужно учесть при использовании отметок «до востребования» и «лично»?

Формы написания чисел в тексте документов

В тексте некоторых документов встречаются числа, которые сначала приводятся цифрами, а следом в скобках – буквенным способом. В каких случаях и в каких документах требуется текстовое дублирование суммы? В каком падеже следует делать такую расшифровку и необходимо ли писать число с заглавной буквы? Если речь идет о сумме, то возможно ли применение ­сокращений «руб.» и «коп.» и какую часть текста брать в скобки?