В настоящее время основным и, по сути, единственным нормативным правовым актом, регулирующим порядок выпуска и использования банковских карт, является положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение). Порядок эмиссии, эквайринга и распространения платежных карт определяется также внутрибанковскими правилами, разработанными кредитной организацией, и правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения взаимных расчетов (п. 1.10 Положения).
Законодательство не содержит прямого запрета на передачу банковской карты указанным в ней держателем другому лицу. Вместе с тем из ряда норм Положения следует, что операции с использованием карты могут совершаться только держателями лично. Так, из п. 1.4, 1.5 Положения видно, что банковские карты предназначены для совершения операций именно их держателями. При выдаче платежной карты и совершении операций с ее использованием кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (п. 1.14 Положения). В соответствии с п. 3.3 Положения документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать, в частности, подпись держателя карты. Очевидно, что при расчетах с помощью карты лицом, не являющимся ее держателем, такая подпись получена быть не может.
Банковская карта по существу является инструментом, посредством которого держатель совершает операции по банковскому счету, открытому на основании соответствующего договора с банком (п. 1.5, 1.8, 1.12 Положения). По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Выполнение банком операций по счету на основании распоряжения лица, не являющегося владельцем счета, возможно только в порядке, предусмотренном законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1 ст. 847 ГК РФ). Возможность наделения третьих лиц правом распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете для расчетов с использованием банковских карт, путем передачи таким лицам банковской карты нормативными правовыми актами не предусмотрена. На случай возникновения необходимости распоряжения средствами на счете несколькими лицами допускается выдача нескольких банковских карт (п. 2.1 Положения).
Таким образом, права и обязанности клиента по договору банковского счета могут осуществляться исключительно владельцем счета или уполномоченным им лицом (применительно к рассматриваемому случаю – держателем карты). Другое лицо эти права и обязанности осуществлять не может.
С учетом изложенного можно, на наш взгляд, сделать вывод, что совершение с помощью банковской карты операций лицом, не являющимся ее держателем, не соответствует законодательству.
