Многие еще до кризиса набрали кредитов на покупку квартиры, автомобиля или хотя бы стиральной машинки, а теперь не могут расплатиться. И тут начинаются прямо-таки детективные истории. Мы поможем разобраться, какие инструменты воздействия действительно предоставлены банкам, а где они блефуют, пугая неосведомленных людей. Мы предлагаем конкретные рекомендации по противодействию «психологическому террору». В статье вы найдете ценные советы, которые удалось собрать в результате общения с представителями правоохранительных органов, крупных коммерческих банков, Центрального банка России и Пенсионного фонда.
И к гадалке ходить не надо, чтобы догадаться: скорее всего, на вас «висит» какой-нибудь кредит. Ну, если не вы лично, то кто-нибудь из членов семьи или других родственников наверняка одолжил денег в банке. Кому-то кредит позволяет купить квартиру или автомобиль, кому-то стиральную машину.
Как быть, если сейчас не хватает средств на выплату кредита? Какие меры могут применять к должникам банки и как грамотно себя вести, чтобы добиться отсрочки, перекредитования и других послаблений? Наконец, что важно знать тем, чье имущество пришли описывать судебные приставы для изъятия в погашение долга? Все насущные вопросы мы постараемся разобрать в этом и ближайших номерах журнала.
Как банк может наказать заемщика?
Первым делом важно знать, что может предпринять банк, если заемщик начинает задерживать платежи или вовсе перестает вносить их. С одной стороны, это поможет вам планировать свои действия, чтобы по возможности уменьшить неблагоприятные последствия (об этом мы расскажем далее в разделе «Должникам в помощь»). С другой стороны, знание о правомочиях банка помогает заемщику не впасть в панику от необоснованных угроз и не поддаться прочим уловкам служб «по выбиванию долгов».
Что грозит?
Сразу уточним: конкретные последствия задержки или неуплаты взносов по кредиту — с цифрами, сроками и прочими подробностями — определяются каждым банком самостоятельно и прописываются в договоре о предоставлении кредита заемщику.
Но справедливости ради признаем: этот документ зачастую бывает составлен настолько сложно и путано, что у многих людей не хватает сил и знаний для выяснения всех нюансов. Чтобы вы не утонули в море юридических терминов и формулировок, мы даем общую ориентировку с перечнем основных мер, которые вправе применять банки к задолжавшим заемщикам. Таким образом, вам нужно будет найти в своем договоре пункты, где упоминаются именно эти меры, и выяснить конкретные условия их применения, предусмотренные вашим банком.
Итак:
- С первого же дня, когда заемщик не вносит в положенный срок платеж по кредиту в необходимом размере, ему начинает начисляться пеня (неустойка). Размер пени банк определяет в договоре по своему усмотрению.
- Если длительность просрочки либо сумма задолженности заемщика достигает определенного предела (эти параметры также самостоятельно определяются банком в кредитном договоре), то банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме.
Обратите внимание: если должник отказывается выполнить такое требование добровольно (а зачастую бывает именно так, ведь у заемщика не хватает денег даже на ежемесячные платежи), то банку нужно обращаться в суд. Также требуется произвести специальные операции в рамках самого банка (формирование особых резервов в связи с возникновением задолженности и др.). В общем, как признаются банкиры, применить на практике эту меру — исполнение требования о досрочном погашении кредита — весьма обременительно для них самих, поэтому активно использовать ее банки не спешат.
Так что имейте в виду: даже если вам начали слать из банка грозные письма с требованием погасить кредит досрочно, не паникуйте, не опускайте руки и активно пробуйте договориться об отсрочке платежей, реструктуризации кредита или других спасительных мерах. Шансы на то, что банк пойдет навстречу, зачастую немалые.
- Если банк все-таки обратился в суд, состоялся процесс и вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда может быть обращено взыскание на имущество должника.
В такой ситуации важно знать главное правило: принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких обстоятельствах.
Не впадайте в панику!
Нередко банки передают кредитные дела просрочивших должников службам «по выбиванию долгов» — коллекторским агентствам.
Уточним: такое действие банка вполне правомерно, если в договоре, который вы подписывали при получении кредита, есть пункт о согласии заемщика на передачу дела коллекторам в случае возникновения задолженности по кредиту.
Если же подобной записи в вашем договоре нет, то привлечение банком коллекторского агентства можно рассматривать как нарушение банковской тайны — она предписывает не разглашать сведения о клиентах банка третьим лицам без разрешения заемщика (кроме случаев, предусмотренных законом: по решению суда, по запросу судебных приставов и т.д.). Жаловаться на нарушение банковской тайны можно:
- в подразделение Центрального банка России1 в вашем регионе (ЦБ РФ выступает контрольно-надзорным органом по отношению к остальным банкам), а также
- в прокуратуру — она тоже уполномочена защищать права заемщиков.
В любом случае, если вы либо ваши родные уже оказались в числе задолжавших заемщиков или близки к этому, то имейте в виду: помимо законных мер (это то, что мы перечислили выше в разделе «Что грозит?») сотрудники банков и коллекторских агентств часто применяют методы «психологического террора». Некоторые из таких приемов вписываются в рамки закона, но при этом могут серьезно пошатнуть психическое здоровье заемщика и его близких. А некоторые действия «выбивателей долгов» откровенно противозаконны.
Поэтому очень важно быть в курсе, какие угрозы, требования и т.д. являются блефом: их следует «отфильтровывать», по возможности не нервничать, не впадать в панику, а при необходимости — жестко противостоять их исполнителям.
Ниже мы разберем меры, которые наиболее часто применяют на практике службы безопасности банков и коллекторские агентства, а также расскажем о методах «обороны»:
-
«Пытка телефоном» — частые навязчивые звонки с напоминанием о долге, в том числе рано утром и по ночам.
Такой «марафон» может довести до нервного срыва и должника, и членов его семьи. В данном случае закон позволяет пресечь ночные обзвоны: страдающим жильцам квартиры нужно написать заявление в милицию о вмешательстве в частную жизнь и нарушении...
