Залог – довольно распространенный бизнес-инструмент. Причем его популярность год от года только растет. Объясняется это прежде всего удобством залога как для кредитора, так и для должника. Заключая договор, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы, без знания которых можно остаться ни с чем. Из чего же складывается успешное применение этого инструмента?
В ситуации, когда нередки случаи ненадлежащего исполнения обязательств, существует риск неплатежей, когда раз за разом случаются банкротства должников, очень важно иметь надежное обеспечение, за счет которого можно удовлетворить свои требования. Таким обеспечением является залог имущества должника – традиционный способ обеспечения исполнения обязательств. Однако на практике его применение вызывает массу вопросов. В настоящей статье на основе анализа и обобщения сложившейся судебной практики мы постарались представить общую картину использования данного инструмента.
Залог представляет собой достаточно эффективное средство правовой защиты кредитора. Его требования удовлетворяются за счет стоимости предмета залога, что усиливает гарантии получения того, что ему причитается. Очень важно правильно оформить договор залога, чтобы в дальнейшем спокойно получить удовлетворение своих требований, а не тратить время на то, чтобы всеми правдами и неправдами взыскивать «дебиторку» без каких-либо гарантий успеха.
Основными правовыми актами о залоге являются собственно Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» (далее – Закон о залоге), Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) и, конечно же, ГК РФ.
Суть залога заключается в следующем. Должник для обеспечения исполнения обязательства перед кредитором (например, по передаче имущества, выполнению работы, оказанию услуг, уплате денег) может передать свое имущество в залог. При неисполнении основного обязательства (того, которое обеспечивается) кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога, причем преимущественно перед другими кредиторами должника (если таковые имеются). Данная конструкция залога закреплена в п. 1 ст. 334 ГК РФ.
Деньги, вырученные от реализации предмета залога, поступают в счет удовлетворения требований кредитора. Передать имущество в залог может также и иное лицо, с которым на этот счет договорится должник.
Когда предмет залога застрахован, кредитор, кроме того, имеет право преимущественно перед другими контрагентами должника получить удовлетворение собственных требований за счет страхового возмещения. Должник или другое лицо, которое передало имущество в залог, именуются залогодателем, а кредитор – залогодержателем.
Предмет залога
Договор залога заключается между должником и кредитором или же между кредитором и иным лицом, которое согласилось передать в залог свое имущество. Такая возможность прямо предусмотрена законом: в соответствии с п. 1 ст. 335 ГК РФ залогодателем вещи может быть как сам должник, так и третье лицо.
Предметом залога может быть любое имущество (в том числе вещи и имущественные права), за исключением следующих объектов:
- имущества, изъятого из оборота (п. 1 ст. 336 ГК РФ);
- культурных ценностей, хранящихся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и других государственных организациях культуры (ч. 4 ст. 51 Основ законодательства Российской Федерации о культуре, утв. Верховным Советом РФ 09.10.1992 № 3612-1);
- объектов концессионных соглашений (ч. 6 ст. 3 Федерального закона от 21.07.2005 № 115-ФЗ «О концессионных соглашениях»);
- иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (например, запрет на распоряжение правом аренды земельного участка, расположенного в границах особой экономической зоны, установлен ст. 35 Федерального закона от 22.07.2005 № 116-ФЗ «Об особых экономических зонах в Российской Федерации») и др.
Кроме того, законом установлены ограничения на передачу отдельных объектов в залог, а именно:
- передача доли или части доли в уставном капитале ООО одним участником в залог третьему лицу допускается только с согласия общего собрания участников и только если это не запрещено уставом (п. 1 ст. 22 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»);
- передача в залог недвижимости, принадлежащей ГУП или МУП, допускается только с согласия собственника (п. 2 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»).
Несмотря на то, что в законе говорится о «передаче имущества в залог», как таковой передачи в физическом смысле, как правило, не происходит. Согласно ст. 338 ГК РФ по общему правилу предмет залога остается у залогодателя, если иное стороны не установили в договоре залога. Если речь идет об ипотеке, то предмет залога всегда остается у залогодателя, причем иное стороны договора предусмотреть не могут.
В соответствии со ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а если имущество передается залогодержателю, то с момента его передачи (если иное не предусмотрено договором).