Заемщик-физлицо: правовая оценка условий договора

По официальной статистике более половины жителей крупных городов хотя бы раз в жизни брали кредит. Разумеется, все они так или иначе заключали кредитный договор. Но кто из них читал это соглашение от «А» до «Я»? Кто понял все его условия? А кто может сказать, какие пункты договора были законны, а какие – нет? Ни на один из этих вопросов статистика, к сожалению, не может дать ответа. Ознакомившись со статьей, вы запросто «раскусите» как минимум последний вопрос.

Розничное кредитование имеет свою специфику. Права граждан-заемщиков как слабой стороны сделки хорошо защищены. Законодатель вполне обоснованно посчитал, что коммерсанты сами не промах и так просто себя в обиду не дадут. А простого гражданина банкиры в два счета вокруг пальца обведут. Однако, судя по информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, сказать, что «пешеход» всегда прав, в данном случае все же нельзя.

Самым активным защитником граждан-заемщиков является Роспотребнадзор. Представители данного ведомства пристально следят за кредитными программами банков. Причем во время финансового кризиса борьба со злоупотреблениями банкиров только усилилась. В начале 2009 года Роспотребнадзор даже обнародовал спецдоклад с говорящим названием «Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса». Да и в судах защитники прав потребителей бывают частыми гостями. Они исходят из того, что кредитные организации системно злоупотребляют своим положением заведомо экономически более сильного участника потребительского рынка. Как правило, это выражается в одностороннем поднятии кредитных ставок, в непонятных запретах, устанавливаемых для клиентов, «скидывании» проблемных заемщиков коллекторским агентствам и т. д.

Кстати, банки порой могут перехитрить и сами себя. Ведь если благодаря их уловкам потребитель будет введен в заблуждение, например, о реальной стоимости кредита, то он не сможет и достоверно оценить свои возможности по возврату займа. В результате кредитная организация рискует получить неплатежеспособного должника.

Президиум ВАС в информационном письме от 13.09.2011 № 146 привел обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с нарушениями банками законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (далее – Рекомендации ВАС). Выводы, сделанные судом, помогут разобраться, какие условия банки не вправе включать в кредитный договор, заключенный с физическим лицом, а с чем заемщикам придется смириться.

Штраф за отказ от кредита

Как правило, гражданин, который обращается в банк за кредитом, преследует определенные цели – деньги нужны на ремонт, покупку автомобиля, лечение и т.д. Однако, уже заключив кредитный договор, он может и передумать. Например, найдет необходимые средства у знакомых или же вовсе откажется от затеи, финансирование которой предполагалось за счет заемных средств. Согласно Рекомендациям ВАС установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

В рассматриваемом деле представители банка утверждали, что названное условие не нарушает прав потребителей, т.к. оно устанавливает ответственность заемщика за уклонение от принятия им надлежащего исполнения обязательства по выдаче кредита.

В свою очередь Роспотребнадзор пояснил, что Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору. А стало быть, банк включил в договор с потребителем условие, ухудшающее его положение.

Судьи согласились с тем, что в данном случае кредитная организация допустила нарушение. Они указали, что законодательство исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).

Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК).

Соответственно, введение иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

Отметим, что в...

Вы видите 20% этой статьи. Выберите свой вариант доступа

Купить эту статью
за 300 руб.
Подписаться на
журнал сейчас
Получать бесплатные
статьи на e-mail

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

  • его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
  • все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Внимание!
20% скидки на 2 полугодие 2021 г. на электронную версию журнала + специальный промокод от 10% на любой тип подписки (бумажная, электронная, комплект с доступом к базе знаний) = скидка от 30%

Рекомендовано для вас

Имущественные последствия супружеской неверности: заключаем брачный договор

Закон предоставляет супругам возможность изменить действующий по умолчанию режим совместной собственности путем заключения брачного договора в соответствии со ст. 42 СК РФ. По условиям контракта они вправе установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из них, а также предусмотреть такой режим в отношении будущего имущества. В т. ч. предусмотреть определенные имущественные последствия на случай недобросовестного поведения одного из супругов или каждого из них (измены, пьянство, хулиганские действия и пр.). А еще можно заключить с одним и тем же лицом не один брачный договор, а два. Но тогда могут возникнуть сложности. Рассказываем, как их преодолеть.

Про уважение к себе и другим

Уважение, особенно в профессии юриста и на позиции руководителя, относится к тем фактическим нематериальным благам, которые нельзя купить, выпросить или выбить. Не каждый наделенный властью человек может быть искренне уважаем коллегами и подчиненными. Когда возникает потребность в уважении? Почему для кого-то честь и любовь к Отчизне – не пустой звук? Как пирамида Маслоу и кастовая система связаны с уважением? И как оно помогает в разрешении конфликтов?

Позитивный настрой: как создать и сохранить

Началась весна. С одной стороны, хочется радоваться солнцу и теплу, с другой – погода и пандемия никак к этому не располагают. В новостях мало позитива. С этим надо что-то делать, ведь хорошее настроение помогает не только легче преодолевать невзгоды, но и видеть мир ярче и красочнее, а значит, быть здоровее и счастливее. Что позволит стать жизнерадостным и веселым? Мы предлагаем несколько действенных техник, которые, если вы возьмете их на вооружение, помогут поднять жизненный тонус и обрести оптимизм. Например, фокусироваться на позитиве, избегая негатива; контролировать, что вы читаете, слушаете или смотрите; искать новые способы самовыражения; читать хорошие книги, смотреть добрые фильмы и т. д. Ведь это так важно особенно сейчас, когда мы отмечаем 8 Марта!

В новый год с новой мотивацией

Начало года – ​это некий рубеж, когда хочется многое начать с чистого листа. Особенно после 2020 г., преподнесшего нам немало «сюрпризов». Наиболее сложным для многих оказалось не растерять свою мотивацию двигаться вперед, сохранять позитивный настрой и принимать изменения. Кто-то в условиях «удаленки» и вовсе столкнулся с непривычной необходимостью самомотивации. Так где же брать мотивацию в это неспокойное время в нашем новом мире?

Возбуждение уголовного дела: пособие для «чайников»

В работе руководителя встречаются ситуации, когда приходится обращаться в милицию. Однако далеко не всегда вас там встретят с распростертыми объятиями: могут отказать в приеме заявления из-за неточностей, допущенных в этом документе, или просто из-за плохого настроения. К сожалению, такие случаи не редкость. Практикующий адвокат рассказывает, когда сотрудники ОВД делают это обоснованно, а когда – незаконно. Он рекомендует, как грамотно составить заявление; советует, на какие действия людей в погонах нужно обращать внимание; когда следует требовать скорейшего рассмотрения заявления, а когда стоит подождать.

Как бывшему директору исключить запись о себе из ЕГРЮЛ

Руководитель – ключевая фигура в компании. Информация о нем содержится в ЕГРЮЛ и доступна всем желающим. В случае увольнения руководителя компания должна обновить информацию в реестре. Однако на практике так происходит далеко не всегда. Бывший директор продолжает числиться в реестре, из-за чего у него могут возникнуть серьезные проблемы, главная из которых – привлечение к субсидиарной ответственности по долгам компании. Чтобы избежать неприятностей, запись о себе нужно исключить из ЕГРЮЛ. Расскажем, как это сделать.

Имущественные последствия супружеской неверности: заключаем брачный договор

Закон предоставляет супругам возможность изменить действующий по умолчанию режим совместной собственности путем заключения брачного договора в соответствии со ст. 42 СК РФ. По условиям контракта они вправе установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из них, а также предусмотреть такой режим в отношении будущего имущества. В т. ч. предусмотреть определенные имущественные последствия на случай недобросовестного поведения одного из супругов или каждого из них (измены, пьянство, хулиганские действия и пр.). А еще можно заключить с одним и тем же лицом не один брачный договор, а два. Но тогда могут возникнуть сложности. Рассказываем, как их преодолеть.

Составляем завещание

Зачем нужно составлять завещание? Какие преимущества дает его составление? Можно ли выполнить волю умершего, если он ее сообщил устно при свидетелях? Можно ли не афишировать факт составления завещания и то, что в нем указано? Каким образом составляется завещание? Какое завещание будет считаться настоящим, если их несколько? Кто обязательно должен быть включен в завещание независимо от воли завещателя?