Станут ли доступнее кредиты для малого бизнеса?

Новым Федеральным законом установлены правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, а также размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, определена деятельность микрофинансовых организаций. Законодатель регламентировал государственное регулирование деятельности этих организаций и внес необходимые изменения в действующее законодательство. Цель таких изменений – решить проблему обеспечения малого бизнеса заемными средствами. Предлагаем ознакомиться с анализом указанного закона, прокомментированного специалистом, принимавшим участие в его разработке.
Федеральный закон РФ от 02.07.2010 г. № 151­ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151­ФЗ) был опубликован 07.07.2010 г. в «Российской газете» (вступит в силу через 180 дней после опубликования). Посмотрим, какова была задумка властей по обеспечению малого бизнеса доступными заемными средствами. Кроме того, обратим внимание на изменения в других нормативных документах, которые призваны гармонизировать действующее законодательство с принятым нововведением. Эти изменения содержатся в Федеральном законе от 05.07.2010 г. № 153­ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 153­ФЗ). В статье вы сможете ознакомиться с двумя различными взглядами на ­перспективу применения нового закона: юриста и экономиста, ­принимавшего участие в разработке нормативного акта.

«За» и «против»

Микрофинансирование – крайне актуальная тема для современного российского бизнеса на протяжении многих лет. Даже в «тучные» докризисные годы при огромном выборе банковских услуг оставались категории клиентов, непривлекательных для банков. Это те заемщики, которые не соответствовали банковским требованиям (индивидуальные предприниматели и микропредприятия с невысоким уровнем дохода).

Необходимость законодательного регламентирования деятельности по микрофинансированию авторы и сторонники законопроекта объяснили в том числе необходимостью легализовать и урегулировать такую деятельность специальными нормами (и тем самым привлечь ­инвесторов), а также – с целью сведения к минимуму ростовщической деятельности. Кроме того, активизация деятельности организаций микрофинансирования должна дополнить финансовые рынки регионов финансовыми услугами для субъектов малого предпринимательства. Предполагается достижение не только прямого эффекта, связанного с укреплением и развитием малого предпринимательства, но и получение ряда дополнительных преимуществ, таких, как сокращение незаконного оборота денежных средств в малом предпринимательстве, увеличение доли ­уплачиваемых субъектами малого предпринимательства налогов.

Как отмечали столичные власти еще несколько лет назад, утверждая «Концепцию городской целевой программы развития и поддержки малого и среднего предпринимательства в городе Москве на 2010–2012 гг.», обычно понятие «микрофинансирование» трактуется как выдача потребительских кредитов населению, в т.ч. в скрытой форме, когда предприниматели используют полученные средства на развитие бизнеса и тем самым нарушается целевое использование кредитных средств. Это, в свою очередь, приводит к дополнительным рискам в портфелях потребительских кредитов банков, связанным с наличием неучтенных бизнес­процессов у заемщика, и к ­возникновению ­незаконного оборота наличной денежной массы.

Мнение эксперта

В самом Законе понятие «микрофинансирование» трактуется как «деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности …, по предоставлению микрозаймов» (п. 1 ст. 2). Аналогичное определение содержится и в приказе ­Министерства экономического развития РФ от 16.02.2010 г. № 59 «О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства», которые изданы в преддверии принятия Закона: «… микрофинансовая деятельность – деятельность некоммерческих организаций (фонды, потребительские кооперативы и т.п.), созданных для целей обеспечения доступа малых и средних предприятий и организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам, посредством предоставления займов (кредитов) субъектам малого и среднего предпринимательства». Таким образом, в российском законодательстве «микрофинансирование» рассматривается как синоним понятию «микрокредитование». Однако это не совсем правильно, поскольку деятельность по микрофинансированию включает более широкий перечень услуг, чем только выдача микрозаймов. Это подтверждает и мировая практика: микрофинансовые организации осуществляют также прием микродепозитов, денежные ­переводы в малых суммах, предлагают микростраховые услуги.

Что касается суждения автора статьи о том, что использование потребительских кредитов на развитие бизнеса создает дополнительный риск в портфеле потребительских кредитов, то это весьма неоднозначный вопрос. Потребительские кредиты сами по себе являются наиболее рисковым видом кредита для банка, поскольку в отличие от автокредитов или ипотечных кредитов они ничем не обеспечены. Это подтверждает и величина процентных ставок по потребительским кредитам, которые в настоящее время чуть ли не в два раза выше ставок по ипотеке.

Также отмечалось, банковские программы для сектора малого бизнеса базируются на индивидуальном кредитовании и не предусматривают кредитования групп заемщиков с солидарной ответственностью, то есть кредитование группы из нескольких предпринимателей, каждый из которых принимает на себя ответственность за исполнение обязательств перед кредитором всеми членами группы. Эта практика распространена в мире, однако пока слабо применяется в ­России, что затрудняет доступ к кредитам для субъектов микропредпринимательства, начинающих предпринимателей или предприятий со сроком ­деятельности менее 4–6 месяцев.

Мнение эксперта

В мире сложилась не совсем обычная ситуация с применением коллективного кредитования: эта схема достаточно хорошо прижилась в развивающихся странах и редко используется в развитых странах. Дело в том, что чем надежнее инвестиционный проект (а в развитых странах с хорошо изученным спросом, достаточно стабильной макроэкономической ситуацией и законодательством такая вероятность успеха, безусловно, выше), тем больше вероятность получения предпринимателем индивидуального займа. Таким образом, нет никакого смысла брать на себя ответственность за исполнение кредитных обязательств другими заемщиками из той же группы. Получит ли распространение коллективное кредитование в России, пока сложно предсказать. Однако даже если микрофинансовая деятельность в нашей стране пойдет по пути развития стран Европы и США и микрофинансовые организации сосредоточатся на предоставлении преимущественно индивидуальных займов, это вовсе не будет означать «провал» идеи российского Правительства по созданию сектора ­микрофинансовых услуг.

Обеспечение растущих потребностей субъектов малого бизнеса в кредитных ресурсах и финансовых услугах с помощью микрофинансового сектора позволит сократить незаконный оборот ­денежных средств на рынке кредитования малого предпринимательства, усилить стимулы для предпринимателей к легализации своей деятельности, развитию навыков работы предпринимателей с кредитами, формированию их кредитных историй. Решение перечисленных проблем будет благотворно влиять на социально­экономическое положение страны в целом, в частности, сектора малого бизнеса, а также положительно отразится на таких ­параметрах ­развития, как:

  • повышение уровня самозанятости населения;
  • увеличение налоговых поступлений в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды от предприятий малого бизнеса;
  • рост доходов и уровень социальной защищенности ­работников, занятых в предпринимательской сфере;
  • легализация бизнеса и уход от необходимости обналичивания денег для возврата потребительских кредитов или заемных средств, взятых у частных лиц (родственников, ­знакомых и т.д.);
  • повышение деловой активности на местах;
  • повышение финансовой грамотности малого предпринимательства.

Оппоненты закона предостерегают доверчивых граждан и бизнесменов от, на первый взгляд, «бесплатного сыра» и указывают, что ставки и обеспечение микрозаймов могут оказаться непомерными.

Мнение эксперта

Аргументы оппонентов Закона достаточно противоречивы. Во­первых, ни о каком «бесплатном сыре» речь в Законе не идет: предоставлять льготные займы – это прерогатива государства, а частный бизнес (в данном случае в лице микрофинансовых организаций) должен получать отдачу от вложенных инвестиций. Ставки по микрозаймам действительно будут выше, чем стоимость кредитов для крупного и среднего бизнеса или при обслуживании в традиционных банках, однако с экономической точки зрения это является вполне логичным: ­во­первых, чем больше заемщиков обслуживает финансовая организация, но при этом меньше стоимость каждого кредита, тем выше удельные затраты по обслуживанию каждого кредитного договора; во­вторых, субъекты малого бизнеса характеризуются повышенным риском по сравнению с крупным бизнесом, а в­третьих, если сравнивать банковскую деятельность с описанной в законе микрофинансовой деятельностью, то, скорее всего, у микрофинансовых организаций будет больше обязанностей по мониторингу деятельности своих заемщиков. Говоря о последнем доводе, можно отметить, например, закрепление в Законе за микрофинансовой организацией права осуществления контроля за целевым использованием займа (п. 4 ст. 8). Таким правом пользуются многие микрофинансовые организации за рубежом, чтобы снизить свои риски, но это в свою очередь повышает операционные расходы организации, что выражается в повышенной стоимости микрокредитов. Но о «непомерности» процентных ставок пока говорить рано. Кроме того, не стоит исключать, что при выходе на рынок с новой продукцией/услугой рентабельность малого предприятия может быть достаточно высокой, что ­позволит покрыть высокие расходы по ­обслуживанию кредита.

Вы видите 20% этой статьи. Выберите свой вариант доступа

Купить эту статью
за 300 руб.
Подписаться на
журнал сейчас
Получать бесплатные
статьи на e-mail

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

  • его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
  • все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Внимание!
20% скидки на 2 полугодие 2021 г. на электронную версию журнала + специальный промокод от 10% на любой тип подписки (бумажная, электронная, комплект с доступом к базе знаний) = скидка от 30%

Рекомендовано для вас

Как оспорить запись о недостоверности адреса в ЕГРЮЛ

Как только закон позволил налоговикам исключать из ЕГРЮЛ организации, имеющие недостоверные данные о юридическом адресе, больше всего пострадал именно честный бизнес. Если у компании в выписке из ЕГРЮЛ появилась запись о недостоверности юрадреса и она не успела сменить или подтвердить его установленным образом, то по истечении шести месяцев после появления такой записи налоговый орган вправе ликвидировать данную фирму. Но как показала практика применения налоговыми органами этой нормы, закон стал действовать не на пользу, а во вред. Налоговики вносят отметки о недостоверности юридического адреса в том числе и предприятиям, которые реально находятся по адресам, зарегистрированным в ЕГРЮЛ. Что делать в таком случае? Каковы риски и последствия для реально действующего бизнеса? Как добросовестным компаниям избежать приостановки предпринимательской деятельности? Надо отстаивать свои интересы, вплоть до обращения в суд! В этом мы вам поможем: в статье найдете необходимые разъяснения и образцы как жалобы в вышестоящий регистрирующий орган, так и заявления в суд.

Ну и шуточки у вас… или всех с 1 апреля!

Первое апреля является днем смеха, когда все люди устраивают розыгрыши, шутят по поводу и без, а также веселятся от души. Мы решили не оставаться в стороне и собрать известные нам шутки из сферы юриспруденции, а точнее забавные казусы и неурядицы из судебной практики. Пройдемся по разным сторонам общественной жизни, коснемся и финансов, и сферы личных неимущественных прав, благо место смеху найдется всегда.

Взыскиваем компенсацию за нарушение патентных прав

Нередко патентообладатель в попытке защитить свои права требует от нарушителя выплатить компенсацию за неправомерное использование запатентованного продукта. Чаще всего спор решить миром не удается и дело заканчивается судом. Потому важно еще на стадии предъявления досудебной претензии и подготовки к рассмотрению спора учитывать судебную практику по вопросу взыскания компенсаций за нарушения патентных прав, в частности на какие обстоятельства и аргументы обращают внимание суды при определении возможности взыскания компенсации и ее размера. Предлагаем обзор свежей судебной практики на эту тему.

Что такое недобросовестная конкуренция и как с ней бороться

На современном высококонкурентном рынке все компании бьются за место под солнцем. А некоторые делают это не совсем честно: прибегают к недобросовестной конкуренции. Например, распространяют ложные сведения о других организациях, вводят в заблуждение потребителей, незаконно используют чужие названия или логотипы. Что делать, если в сфере, где работает компания, появились такие конкуренты? Куда и как жаловаться? Какие доказательства собирать? И что делать, если сами конкуренты заявят на вас в антимонопольный орган? Ответим на эти и ряд других вопросов, проиллюстрируем конкретные нарушения примерами из судебной практики, а также приведем образец жалобы в антимонопольную службу.

Как оспорить запись о недостоверности адреса в ЕГРЮЛ

Как только закон позволил налоговикам исключать из ЕГРЮЛ организации, имеющие недостоверные данные о юридическом адресе, больше всего пострадал именно честный бизнес. Если у компании в выписке из ЕГРЮЛ появилась запись о недостоверности юрадреса и она не успела сменить или подтвердить его установленным образом, то по истечении шести месяцев после появления такой записи налоговый орган вправе ликвидировать данную фирму. Но как показала практика применения налоговыми органами этой нормы, закон стал действовать не на пользу, а во вред. Налоговики вносят отметки о недостоверности юридического адреса в том числе и предприятиям, которые реально находятся по адресам, зарегистрированным в ЕГРЮЛ. Что делать в таком случае? Каковы риски и последствия для реально действующего бизнеса? Как добросовестным компаниям избежать приостановки предпринимательской деятельности? Надо отстаивать свои интересы, вплоть до обращения в суд! В этом мы вам поможем: в статье найдете необходимые разъяснения и образцы как жалобы в вышестоящий регистрирующий орган, так и заявления в суд.

Что относится к персональным данным: судебная практика

Одним из наиболее непростых практических вопросов, связанных с обработкой персональных данных, является перечень информации, которая может быть к ним отнесена. Дело в том, что перечень этих данных открытый и определять, относятся ли какие-то сведения к персональной информации конкретного лица необходимо индивидуально. Например, будут ли персональными данными фамилия и имя человека, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и пр. в отдельных ситуациях. Обратимся для ответов на эти вопросы к судебной практике.

Взыскиваем компенсацию за нарушение патентных прав

Нередко патентообладатель в попытке защитить свои права требует от нарушителя выплатить компенсацию за неправомерное использование запатентованного продукта. Чаще всего спор решить миром не удается и дело заканчивается судом. Потому важно еще на стадии предъявления досудебной претензии и подготовки к рассмотрению спора учитывать судебную практику по вопросу взыскания компенсаций за нарушения патентных прав, в частности на какие обстоятельства и аргументы обращают внимание суды при определении возможности взыскания компенсации и ее размера. Предлагаем обзор свежей судебной практики на эту тему.

Что такое недобросовестная конкуренция и как с ней бороться

На современном высококонкурентном рынке все компании бьются за место под солнцем. А некоторые делают это не совсем честно: прибегают к недобросовестной конкуренции. Например, распространяют ложные сведения о других организациях, вводят в заблуждение потребителей, незаконно используют чужие названия или логотипы. Что делать, если в сфере, где работает компания, появились такие конкуренты? Куда и как жаловаться? Какие доказательства собирать? И что делать, если сами конкуренты заявят на вас в антимонопольный орган? Ответим на эти и ряд других вопросов, проиллюстрируем конкретные нарушения примерами из судебной практики, а также приведем образец жалобы в антимонопольную службу.