Обезопасить себя от трагических случайностей можно с помощью института страхования. Для того чтобы минимизировать затраты и застраховать именно те риски, которые наиболее вероятны в вашей деятельности, необходимо знать о нюансах, скрытых в нормативных дебрях договора страхования.
В каких случаях отказ страховщика в выплате страхового возмещения правомерен? Как определить момент вступления договора страхования в силу? Какие риски нельзя застраховать? В данной статье автор с учетом последней судебной практики рассматривает наиболее сложные и неочевидные моменты, связанные с участием организаций и индивидуальных предпринимателей в отношениях со страховыми компаниями.
Срок вступления в действие договора страхования
По общему правилу, установленному п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются следующие условия:
- о предмете договора;
- названные в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида;
- относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Вместе с тем из п. 1 ст. 957 ГК РФ следует, что договор страхования вступает в силу не с момента его заключения, а с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Вместе с тем п. 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 2 данной нормы условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения, мотивированный тем, что страховой случай произошел до внесения первого страхового взноса и, следовательно, страховая защита на данное событие не распространяется, может быть правомерным, если в правилах страхования определены последствия неуплаты в срок первого страхового взноса, заключающиеся в освобождении страховщика от выплат по договору. Отказ будет неправомерен, если срок вступления в действие договора страхования установлен в страховом полисе и стороны ни в самом договоре страхования, ни в правилах страхования не поставили указанный срок в зависимость от уплаты страхового взноса.
Указанные выводы подтверждаются судебной практикой (см., например, Определение ВАС РФ от 04.07.2008 г. № 7910/08, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 11.10.2007 г. № Ф04-7135/2007(39154-А45-30), ФАС Дальневосточного округа от 23.04.2008 г. № Ф03-А73/08-1/1233).
Какие имущественные риски можно застраховать?
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут бытть застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам, – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
Однако по договору страхования риска ответственности за...
