Отзывы лицензий у банков в последние несколько лет случаются регулярно. И если вкладчики – физические лица защищены системой обязательного страхования, то компании, которые держат в банке счета, рискуют лишиться всех своих денег, а возможно, и прекратить существование. Выясним, какие шаги может предпринять компания, если у обслуживающего банка возникают проблемы.
Одной из самых больших проблем для всех компаний является отзыв лицензии у обслуживающих банков. В связи с активно проводимой регулятором политикой расчистки банковского сектора от сомнительных и неустойчивых игроков с такой проблемой может столкнуться практически каждый. Это стало некой «новой нормальностью». Ведь банк может находиться в первой сотне по капиталу, однако это никак не помешает регулятору отозвать у него лицензию. Рассмотрим, на что вправе в такой ситуации рассчитывать клиент банка и как ему себя защитить.
Что происходит при отзыве лицензии?
Ни для кого не секрет, что банк нужно выбирать очень осмотрительно, поскольку в случае отзыва лицензии требования организаций, у которых открыты счета, удовлетворяются только в порядке третьей очереди. Остается лишь абстрактная возможность получения денежных средств. Желающих вернуть свое очень много, а реальных активов, как правило, почти не бывает.
Кредитные организации-корреспонденты и подразделения расчетной сети ЦБ РФ, обслуживающие ликвидируемый банк, прекращают прием платежей и возвращают их на счета плательщиков. При этом плательщики уведомляются об отзыве лицензии.
В дальнейшем расходными операциями по счетам банка с отозванной лицензией занимается Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (см. указание ЦБ РФ от 05.07.2007 № 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)», далее – Указание № 1853-У).
Комплекс мер
Клиенту при выборе негосударственных банков следует распределять риски и держать деньги на счетах в разных банках. Помимо этого нежелательно длительное время держать на счете совсем уже крупные суммы. По возможности деньги целесообразно выводить со счета, приобретая на них товары (работы, услуги). Небольшие компании могут вложить их в депозиты на имя физических лиц, чтобы иметь страховую защиту хотя бы в пределах 1 400 000 руб.
Если у банка уже отозвана лицензия или клиент понимает, что банк испытывает затруднения в проведении платежей, лучше действовать оперативно. Компании следует выдать банку поручения на перечисление денег со счета в пользу своих контрагентов. Прежде всего, это касается тех партнеров, в договорах с которыми указано, что обязательство по оплате считается исполненным с даты списания денег со счета. В этом случае банк списывает деньги со счета клиента и переводит на свой корсчет. Однако если на корсчете банка недостаточно денег, фактически перевод денег в оплату не происходит. И тогда получение денег становится уже головной болью контрагента, поскольку по условиям сделки плательщик ему больше ничего не должен.
Впрочем, есть риск оспаривания такого поведения клиента как недобросовестного. Поэтому...
