С 3 апреля 2020 г. вследствие пандемии коронавируса ряд лиц имеет право получить кредитные каникулы (Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее – Закон № 106-ФЗ). Их смысл заключается в том, что можно отсрочить уплату основного долга и процентов по кредиту (а также штрафов и неустоек, начисленных на момент предоставления кредитных каникул) на срок до 6 месяцев. Можно попросить банк и о меньшем сроке отсрочки, например 1–2 месяца.
Индивидуальные предприниматели имеют право выбора отсрочки или снижения суммы ежемесячного платежа по кредиту. Каникулы могут быть предоставлены один раз по каждому кредиту, включая ипотечные и автокредиты.
Обратиться в банк с соответствующим требованием можно в любой момент в течение времени действия кредитного договора (договора займа), но не позднее 30.09.2020 (см. образец требования в Примере).
В период действия каникул не начисляются штрафы и неустойки. Банк не сможет потребовать досрочно погасить кредит или обратить взыскание на предмет ипотеки / залога. Но проценты продолжают начисляться. Также при получении кредитных каникул банк не будет предоставлять денежные средства по кредитной линии в течение всего срока каникул.
На кредитные каникулы могут рассчитывать:
Напомним, субъект малого и среднего предпринимательства – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, отвечающие критериям в ст. 4 Федерального закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Один из критериев – среднесписочная численность сотрудников: у малого предприятия должна быть не более 100 человек, среднего – 250.
Субъекты малого и среднего предпринимательства должны осуществлять деятельность в отраслях, наиболее пострадавших от коронавируса. Проверять будут по основному коду ОКВЭД в ЕГРЮЛ / ЕГРИП.
Перечень отраслей утвержден постановлением Правительства от 03.04.2020 № 434 и неоднократно уже был изменен в сторону увеличения (постановления Правительства РФ от 10.04.2020 № 479, от 18.04.2020 № 540, от 12.05.2020 № 657). Именно в этих распорядительных актах можно проверить, относится ли ваша компания к пострадавшим или нет.
По состоянию на 21.05.2020 к пострадавшим отраслям отнесены:
1) авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки;
2) культура, организация досуга и развлечений;
3) физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;
4) деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма;
5) гостиничный бизнес;
6) общественное питание;
7) деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений;
8) деятельность по организации конференций и выставок;
9) деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты);
10) деятельность в области здравоохранения;
11) розничная торговля непродовольственными товарами (транспортными средствами, запчастями для них, бытовыми изделиями, текстилем, одеждой и обувью и т.д.).
Получается, для субъектов малого и среднего предпринимательства действует одновременно два условия для применения кредитных каникул:
Отсутствие одного из них влечет невозможность применения данной меры поддержки.
К сожалению, далеко не все юридические лица смогут воспользоваться кредитными каникулами. Но в таком случае они могут обратиться в банк в обычном режиме и попросить реструктуризацию задолженности. Банки в текущей ситуации, как правило, идут навстречу.
Банк обязан предоставить кредитные каникулы организациям – субъектам малого и среднего предпринимательства при соответствии указанным требованиям. Дополнительных условий нет. Им не нужно доказывать снижение дохода (как в случае с физическими лицами и ИП), а также в отношении них не установлен максимальный размер кредита для применения кредитных каникул (см. Таблицу 1).
Единственное требование – кредит должен быть оформлен до 03.04.2020.
Согласие поручителей, гарантов или залогодателей для получения кредитных каникул получать не нужно.
Таблица 1. Условия для получения кредитных каникул
Для субъектов малого и среднего предпринимательства размер кредита не ограничен.
Для ИП и физических лиц есть ограничения (см. Таблицу 2)2.
Таблица 2. Максимальный размер кредита (займа) для получения кредитных каникул для ИП и физических лиц
Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой. Правда, на момент подготовки этой статьи в печать велись переговоры с ЦБ РФ по поводу привязки максимального размера не к сумме кредита из договора, а к сумме неуплаченного остатка по кредиту. Возможно, скоро внесут соответствующие изменения, поэтому рекомендуем отслеживать эту информацию.
Проценты в период отсрочки начисляются для всех субъектов кредитных каникул (см. Таблицу 3). Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется платить. Это увеличит итоговую переплату по кредиту. График погашения процентов и основной суммы долга после истечения кредитных каникул разрабатывает и направляет заемщику банк.
Таблица 3. Порядок начисления процентов на период кредитных каникул
Порядок носит заявительный характер абсолютно для всех субъектов. Никто автоматически отсрочку вам не предоставит. Для этого необходимо обратиться в банк с соответствующим требованием. В требовании обязательно указать, что каникулы устанавливаются на основании Закона № 106-ФЗ.
Также заемщик должен указать, что он требует:
В требование следует включить указание на реквизиты кредитного договора и данные самого заемщика.
Если требование подает субъект малого и среднего предпринимательства, то необходимо указать на наличие его в реестре и необходимого кода ОКВЭД в выписке из ЕГРЮЛ.
Пример. Образец требования о предоставлении кредитных каникул от субъекта малого предпринимательства
Прилагать документы, подтверждающие выполнение условий для получения «кредитных каникул», не обязательно. Банк проверит их самостоятельно.
Физические лица и ИП могут воспользоваться примерной формой требования о предоставлении льготного периода, приведенной в информационном письме Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49. Чтобы ускорить срок рассмотрения, вместе с требованием они могут подать документы о снижении дохода3. Обязанность же их подать установлена, только если банк затребует дополнительные документы уже после получения требования.
Снижение дохода может быть подтверждено следующими документами:
Перечень носит открытый характер, вы можете представить и иные документы.
Вообще банк вправе самостоятельно истребовать необходимые документы и сведения в ФНС РФ, ПФР, ФСС РФ, ФОМС. Если банк просит заявителя предоставить документы, сделать это необходимо в срок не позднее 90 дней с момента подачи требования. Срок может быть продлен на 30 дней при наличии уважительных причин у заемщика.
Если заемщик не сможет документально подтвердить право на получение кредитных каникул, условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним. То есть образуется задолженность и будет начислена неустойка. Если есть кредитная карта, она не будет разблокирована.
Физическим лицам и ИП следует иметь в виду, что банки проверяют предоставленную информацию, и если она не соответствует действительности, ваша кредитная история будет испорчена.
Направить требование можно:
В связи с введением в регионах режима самоизоляции законодатель для индивидуальных предпринимателей предусмотрел упрощенный порядок подачи требования. Они могут предъявить требование по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору. Для этого достаточно позвонить в кол-центр банка. В некоторых банках разработана электронная форма заявки, размещенная на официальном сайте. Например, в ПАО «Сбербанк» – https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/kanikuly
Банк обязан отреагировать на требование в течение 5 дней с момента его получения или в течение этого срока затребовать дополнительные документы (касается физических лиц и ИП). Если банк не ответит в течение 10 дней – каникулы автоматически предоставлены. Но рекомендуем уточнить информацию в банке. Ответ банк дает таким же способом, каким было направлено само требование.
Действовать кредитные каникулы начинают для организаций – субъектов малого и среднего бизнеса, физических лиц и ИП по-разному (Таблица 4).
Таблица 4. С какой даты начинают действовать каникулы
Если заемщик не указал дату начала каникул, они начинаются с даты направления требования о каникулах.
Субъекты малого и среднего предпринимательства могут гасить кредит без прекращения кредитных каникул только до тех пор, пока вносимые суммы не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые субъект должен был бы платить без каникул.
Физическое лицо и ИП могут досрочно прекратить каникулы или погасить кредит (его часть) без прекращения каникул, направив банку уведомление об этом.
Платежи, уплачиваемые в течение каникул, направляются в первую очередь в счет погашения обязательств по основному долгу.
После окончания каникул автоматически устанавливаются прежние условия кредитного договора. Все накопленные платежи не придется заплатить единовременно. Вы будете платить по кредиту, как и прежде.
Порядок погашения процентов, начисленных в льготный период, определяется банком.
Срок возврата кредита изменится. Банк продлит срок кредитного обязательства, договора залога и поручительства на срок кредитных каникул.
При этом банк обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.
На дату передачи этой статьи в печать в Госдуме РФ обсуждался вопрос о расширении программы кредитных каникул. В частности, о возможности их распространения на овердрафты, по которым обычно процентные ставки существенно выше, чем по кредитам. Также прозвучала идея установления верхнего предела ставки рефинансирования текущих кредитов.
Безусловно, кредитные каникулы в какой-то мере поддержат бизнес. Но, прежде чем обратиться в банк, обратите внимание на следующие факторы:
Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для
этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:
А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!
Для того, чтобы оставить комментарий, необходимо авторизоваться
В кредитном договоре в шапке прописана одна сумма, ниже указана уже другая. Можно ли расторгнуть такой договор и признать его недействительным?
В сложных экономических условиях бизнес ищет пути оптимизации налогообложения, изыскивает возможности пользования дополнительными льготами, привлечения финансирования и пр. Одним из таких способов может стать получение резидентства инновационного центра «Сколково». В статье приводим подробную инструкцию, как зарегистрироваться и стать резидентом центра. Поймете, какие льготы и иные преимущества дает статус участника и как их получить, а в последующем – не потерять.
В статье говорим, что предпринять, если вы попали на удочку мошенников и перевели свои деньги, в т. ч. и кредитные, на чужой счет, с которого моментально все было списано. Анализируя судебную практику, выясняем, что делать обманутому, какие заявления и куда писать, чем апеллировать. В частности, даем рекомендации по оспариванию кредитного договора с банком.
Хотите создать свою ИТ-компанию (в т. ч. ИТ-стартап) и по полной воспользоваться новыми льготами? Или выделить из своего бизнеса ИТ-направление? А может, просто переквалифицироваться в ИТ-организацию? Но боитесь множества нюансов, которыми пестрят современное законодательство и подзаконные акты? Или пока не решили, стоит ли игра свеч? Вам важно узнать (на будущее или для воплощения планов прямо сейчас) особенности аккредитации ИТ-компаний (кстати, с 01.10.2022 действует новый порядок и по нему уже открыт прием заявлений) и преимущества столь популярного направления деятельности? Раздумываете, так ли просто будет воспользоваться льготами на практике или нужна будет кипа дополнительных бумаг? И можно ли «слететь» с этих льгот в процессе деятельности? Давно собирались разобраться с правовым регулированием новой для себя сферы, чтобы оказывать клиентам востребованные юридические услуги, но не было времени во все самостоятельно вникнуть? Или размышляете над трудоустройством в ИТ-компанию? Если эти вопросы вас зацепили, значит, наша статья придется как нельзя кстати. Возможно, это ваш шанс освоить новое для себя направление и стать в нем успешным. Автор объясняет простым языком, как получить статус ИТ-компании, что для этого конкретно надо сделать, на какие льготы и иные преимущества можно рассчитывать самой организации и ее работникам.
В статье говорим, что предпринять, если вы попали на удочку мошенников и перевели свои деньги, в т. ч. и кредитные, на чужой счет, с которого моментально все было списано. Анализируя судебную практику, выясняем, что делать обманутому, какие заявления и куда писать, чем апеллировать. В частности, даем рекомендации по оспариванию кредитного договора с банком.
В гражданском обороте обычной практикой является предоставление поставщиками и исполнителями своим клиентам отсрочки или рассрочки платежа за реализуемые по договорам товары, работы или услуги с фиксацией общего лимита финансирования, а также срока или графика, в рамках которых покупатель или заказчик могут не вносить оплату. Покупатель со своей стороны тоже может проавансировать поставщика, перечислив ему всю или часть оплаты до момента отгрузки товара, в результате чего поставщик оперативно получает средства для пополнения своих оборотных активов. По общему правилу такое пользование деньгами является бесплатным, однако в своем договоре стороны могут предусмотреть и иное. Расскажем, что представляет собой коммерческий кредит, когда он возможен и на каких условиях, а также дадим советы, как прописать его в договоре, чтобы вторая сторона не могла оспорить взыскание с нее процентов. Тем более что сейчас в условиях, когда партнеры сплошь и рядом просят отсрочку и рассрочку по оплате, кредиторам стоит заранее позаботиться о своих интересах и заложить в договоры выгодные для них условия. А покупателям, перечислившим аванс, желательно подстраховаться на случай недобросовестности поставщиков.
Экономические последствия пандемии коронавирусной инфекции могут осложнить исполнение судебных решений. Финансовые трудности затрудняют единовременную выплату долга. Для таких случаев законодательство предусматривает механизм отсрочки или рассрочки исполнения. Но это исключительные меры, которые должны быть подкреплены убедительными доводами и доказательствами. Расскажем, когда их можно применить, как попросить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения, какие обстоятельства суд посчитает достаточными. Дадим формулировки для текстов заявлений о рассрочке и отсрочке, которые вы сможете использовать на практике.
Пандемия новой коронавирусной инфекции оказала влияние не только на экономику и способы взаимодействия людей, но и на порядок рассмотрения споров в арбитражных судах. Благодаря карантину суды стали быстрее внедрять новые технологии, в том числе – возможность рассмотрения дел онлайн. К системе проведения онлайн-заседаний на дату написания этой статьи подключились 96 судов, в том числе самый загруженный – Арбитражный суд г. Москвы. О том, как проходит рассмотрение дел онлайн, с какими трудностями могут столкнуться участники спора, а также в чем отличие нового порядка от уже ставшей многим привычной ранее видео-конференц-связи – расскажем в нашей статье.
Оформить подписку на журнал
«Юридический справочник руководителя»
можно в любом отделении почты:
