Принятие решения об отказе в страховой выплате, а равно ее осуществлении является обязанностью страховщика (п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). При этом законность и обоснованность принятого страховщиком решения может быть оспорена потерпевшим в суде. Но только при условии обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования спора со страховщиком посредством обращения к финансовому уполномоченному (ст. 15, п. 8 ч. 1 ст. 19, ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», далее – Закон № 123-ФЗ).
Финансовый уполномоченный рассматривает требования потребителей, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения в рамках ОСАГО (ст. 15 Закона № 123-ФЗ). До обращения к финансовому уполномоченному потерпевший обязан подать страховщику заявление, в котором должны быть указаны сведения, перечисленные в п. 5.4 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П. Заявление может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 Закона № 123-ФЗ). Страховщик обязан его рассмотреть и направить потерпевшему мотивированный ответ:
- об удовлетворении,
- частичном удовлетворении или
- отказе в удовлетворении предъявленного требования.
Сделать это он должен:
1) в течение 15 рабочих дней со дня получения электронного заявления, если со дня нарушения прав потерпевшего прошло не более 180 дней; или
2) в течение 30 дней со дня получения заявления в остальных случаях (ч. 2 ст. 16 Закона № 123-ФЗ).
Ответ направляется либо на электронную почту потерпевшего, либо (при его отсутствии) по почтовому адресу (ч. 3 ст. 16 Закона № 123-ФЗ).
Если ответа в указанные сроки не поступит или потерпевший получит отказ (частичный отказ) в удовлетворении требований, он обратится к финансовому уполномоченному (ч. 4 ст. 16 Закона № 123-ФЗ).
Обращение может быть подано как на бумаге, так и в электронном виде (в том числе через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного или через портал госуслуг). Требования к содержанию обращения определены ст. 17 Закона № 123-ФЗ.
Уполномоченный принимает решение о полном или частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении обращения, как правило, в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Затем в течение рабочего дня передает его потерпевшему. При отсутствии фактической возможности направить решение в электронной форме и по ходатайству потерпевшего решение вручается ему на бумажном носителе или направляется на почтовый адрес, указанный в обращении (ч. 8 ст. 20, ч. 2, 3 ст. 22 Закона № 123-ФЗ).
Порядок вступления в силу решения финансового уполномоченного и его исполнения страховщиком приведен в ст. 23, 24 Закона № 123-ФЗ. За неисполнение финансовой организацией в добровольном порядке решения финансового уполномоченного (достигнутого с потребителем соглашения) суд на основании заявления потребителя взыскивает с финансовой организации в пользу потребителя штраф в размере 50% суммы требования потребителя, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного (соглашением) (ст. 23, ч. 6 ст. 24, п. 3 ч. 1, ч. 3 и 4 ст. 25, ст. 26 Закона № 123-ФЗ).
Потребитель может обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска, если:
- финансовый уполномоченный не принял решение в установленные сроки;
- рассмотрение обращения прекращено по установленным законом основаниям;
- не согласен с решением финансового уполномоченного (п. 3 ч. 1, ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ).
