– Цифры кажутся невероятными. Потерпевший, по сути, заработал на ДТП. Как такое вообще возможно?
– Дело в том, что потерпевший в ДТП может сначала получить выплату от страховой компании, а потом еще и с виновника. Это полностью законная процедура, но о ней мало кто знает. Даже опытные юристы, которые оппонируют мне в судах, зачастую вообще не понимают сути моих требований. Большинство думает так: «Потерпевший уже получил выплату от страховой, с чего вдруг мы должны ему платить что-то еще? Это же неосновательное обогащение!» Такое суждение, конечно, ошибочно.
На самом деле страховая компания производит выплату с учетом износа. Износ автомобиля считается в процентах. Максимально возможный износ – 50%. Для расчета используется сложная формула, суть которой в том, что износ автомобиля растет с каждым годом, и достигает 50% к 6–8 году эксплуатации. То есть чем старше автомобиль, тем больше износ, и тем меньшую сумму потерпевший получает от страховой компании.
Выходит, что при износе 50% потерпевший может рассчитывать на компенсацию лишь половины стоимости запчастей. Но, согласитесь, он не обязан бегать по авторазборкам и подбирать для ремонта бэушные запчасти за полцены. Скорее всего, потерпевший приедет в сервис, и там ему поставят новые детали по полной стоимости. А раз так, то потерпевший имеет право получить с виновника ДТП разницу между полной суммой ущерба и полученной страховой выплатой. Такова логика закона.
Кстати, возможностью остаться в плюсе после ДТП пользуются не только добропорядочные автомобилисты, но и современные автоподставщики. Если раньше подставщики фактически занимались криминальным разводом жертв на деньги, то сейчас они действуют в рамках правового поля. Они специально провоцируют аварии, в которых виновником будет обычный, ничего не подозревающий водитель.
Например, вы хотите перестроиться в соседнюю полосу. Сосед по потоку моргает вам дальним: проезжай, уступаю. А сам вместо того, чтобы уступить, прибавляет газ и врезается вам в бок. Вы – виновник ДТП. В правилах дорожного движения не сказано, что моргание соседа дальним светом дает вам приоритет при перестроении. «Моргальщик» в худшем для него случае получит штраф 500 рублей за нарушение правил пользования световыми приборами. А вы будете компенсировать ему ущерб в сумме, не покрытой страховой выплатой. Ремонтировать свою машину на совесть подставщик, конечно, не станет. Подправит кое-как на скорую руку и поедет искать новую жертву.
Кстати, современные подставщики любят зарабатывать и на круговых перекрестках. Расскажу почему. По правилам, круг – это обычный перекресток. А значит, съезжать с него можно только с правой полосы (если знаки не предписывают другой порядок). А если на круге несколько полос, то нужно сначала перестроиться в правую полосу, и только оттуда съезжать. Вот тут-то подставщики и караулят своих жертв: специально не пропускают и врезаются при попытке перестроения. А если жертва еще и пытается съехать с круга не с правого ряда, то даже подстраивать ничего не надо: авария случится сама собой.
Как-то раз я сам попал в такое ДТП. Недалеко от моего дома есть перекресток с круговым движением. И когда я еду по правой полосе круга, меня регулярно подрезают любители поехать на съезд с левого ряда. Однажды я просто не смог увернуться: ехал по кругу в правой полосе, а с левой полосы на съезд мне наперерез поехал таксист. Естественно, траектории пересеклись. И что удивительно, таксист был полностью уверен, что виновник – я. Почему-то решил, что если он съезжает с круга, то все должны ему уступать.
– Роман Михайлович, в примере, который Вы привели в самом начале, на ремонт было потрачено 150 000 рублей, тогда как ущерб был оценен аж в 600 000 рублей! Как получилось, что ремонт обошелся настолько дешево?
– Есть несколько факторов. Во-первых, существует технология ремонта, по которой некоторые детали должны меняться вместе с другими. Допустим, у вас было ДТП по переду автомобиля, и поврежден радиатор кондиционера. Чаще всего в кассете радиаторов он расположен первым: ближе к бамперу. По технологии вы должны заменить всю кассету радиаторов: радиатор кондиционера, основной радиатор, интеркурлер (охладитель наддувочного воздуха), вентилятор, диффузор (распределитель воздушного потока), рамку радиаторов. Соответственно, в экспертизе у вас будет указана стоимость кассеты радиаторов в сборе. А по факту вы вполне можете заменить только поврежденный радиатор кондиционера. Экономия налицо!
Во-вторых, если у вас повреждена какая-то значительная часть автомобиля, вы можете купить ее в сборе, а не приобретать каждую деталь отдельно. Получится гораздо дешевле. Например, у вас сильно повреждена передняя часть автомобиля. Под замену бампер вместе со всеми креплениями и кронштейнами, усилитель бампера, вся оптика, все радиаторы и патрубки. Если покупать их по отдельности, получится внушительная сумма. Но есть выход: на сайте частных объявлений можно найти переднюю часть автомобиля в сборе. Она называется ноускат (от англ. nose cut – отрезанный нос) и обходится в 2–3 раза дешевле, чем запчасти по отдельности. Иногда ноускат продают в сборе с капотом и крыльями. Конечно, ноускат будет бэушным. Но, на мой взгляд, ставить новые детали есть смысл только тогда, когда они являются расходниками (например, свечи, тормозные колодки, тормозные диски, сцепление и т. п.). А бампер, фары и радиаторы – это точно не расходники. Они служат до конца жизненного цикла автомобиля. Кроме того, ваша машина была новой только в первое время после покупки. К моменту ДТП ее, скорее всего, уже можно считать бывшей в употреблении. А теперь задумайтесь: есть ли смысл переплачивать за новые детали, которые не являются расходниками, на бэушной машине? На мой взгляд, нет.
В-третьих, если ремонтировать автомобиль у официального дилера, да еще и с его запчастями, разумеется, никакой выгоды не получится. Более того, пострадавший вполне может оказаться в существенном минусе. Лучше найти сервис попроще и потратить время на самостоятельный поиск запчастей.
– Не проще ли тогда получить направление на ремонт вместо страховой выплаты?
– Многие действительно выбирают такой вариант. И на просторах Интернета можно найти немало материалов с заголовками: «Не выбирайте выплату вместо ремонта: ее не хватит даже на болты». Я же, напротив, считаю, что лучше выбрать выплату. Объясню почему.
Во-первых, при самостоятельной организации ремонта вы можете контролировать качество ремонта. У вас будут прямые отношения с сервисом: вы – клиент, вы платите деньги за работу, и сервис будет отвечать за качество ремонта именно перед вами. Вы можете приехать в сервис, предъявить им некачественно сделанную работу и договориться об исправлении. Если же вы ремонтируете автомобиль по направлению страховой, то у вас нет прямых отношений сервисом. За качество работы будет отвечать страховая компания. Именно к ней придется предъявлять претензии. Это затянет время и усложнит решение возникающих вопросов. А в случае некачественного ремонта по направлению страховой вам, скорее всего, придется проводить экспертизу. Сервис будет настаивать на том, что сделал все качественно, именно потому, что у вас с ним нет прямых отношений, и вы не являетесь его клиентом. В моей практике был случай, когда страховая направила потерпевшего в сервис, у которого из 10 последних отзывов в Интернете было 8 единиц. Лично я не рискнул бы доверить свой автомобиль подобной мастерской.
Во-вторых, при самостоятельной организации ремонта вы можете контролировать сроки ремонта. Например, найдете сервис, где вам отремонтируют машину максимально быстро. В случае ремонта по направлению страховой срок ремонта установлен законом. Он может составлять до 30 дней. Причем не календарных, а рабочих! То есть, по сути, полтора месяца. А поскольку сервисы, работающие со страховыми компаниями, обычно довольно сильно загружены, есть большая вероятность, что ремонт будет долгим. Машина запросто может простоять какое-то время просто в ожидании свободного мастера.
В-третьих, при самостоятельной организации ремонта вы можете управлять затратами. Как я уже говорил, можно купить какую-то часть автомобиля в сборе, а не запчасти по отдельности. Или наоборот: если одна поврежденная запчасть меняется в сборе с другой неповрежденной запчастью, не обязательно менять обе, можно ограничиться заменой первой. Если же вы будете ремонтироваться по направлению, то весь ремонт оплатит страховая компания. Сервис при этом, естественно, должен заработать. А значит, будет стараться сэкономить на запчастях. Вам, скорее всего, поставят неоригинальные детали, и это будет абсолютно законно. Дело в том, что в Законе об ОСАГО просто нет требования об установке оригиналов (исключение – машины младше двух лет). Есть лишь запрет на использование бэушных деталей.
Наконец, в-четвертых, при грамотном подходе к возмещению ущерба от ДТП и к ремонту автомобиля потерпевший может остаться в плюсе.
– Давайте поговорим о возмещении ущерба. Какие действия должен предпринять потерпевший? Что нужно сделать сразу после аварии?
– Конечно, следует начать со стандартных процедур, которые знает каждый водитель. Включить аварийную сигнализацию, выставить знак аварийной остановки, сделать фотографии с разных ракурсов и с разного расстояния. На фотографиях должны быть детально видны повреждения, дорожные знаки, разметка, положение автомобилей на проезжей части. Кроме того, по возможности нужно сделать фотографии с привязкой к местности: чтобы одновременно с машинами в кадр попали, например, номера домов, названия улиц, вывески, указатели и т. п.
Напомню также про обязанность убрать машины с проезжей части, когда они мешают движению. Если этого не сделать, водителей ждет штраф. Впрочем, сотрудники ГИБДД редко наказывают автомобилистов за это нарушение. Поэтому, если вы хотите, чтобы ДТП было зафиксировано не только на вашу камеру, но и на фотоаппарат сотрудника автоинспекции, можете оставить машины на месте.
Из специфических процедур я настоятельно рекомендую проверить страховку виновника. Причем не бумажный полис, а именно наличие страховки в базе. Сделать это можно за пару минут и абсолютно бесплатно на сайте «Национальной страховой информационной системы». Достаточно ввести номер автомобиля. Объясню, зачем нужна такая проверка.
Не секрет, что полисы подделывали и раньше, когда они печатались на защищенных бланках с водяными знаками. А уж сейчас «нарисовать» на обычной бумажке несуществующий полис вообще не составляет труда. Тем более что сотрудники ГИБДД крайне редко проверяют полисы по базе. Особое внимание следует уделить полису в случае ДТП с такси. Таксопарки, особенно небольшие, часто вообще не оформляют полисы ОСАГО из-за их высокой стоимости. А водителям выдают откровенную «липу».
В моей практике был случай, когда таксист после аварии предъявил сотрудникам ГИБДД полис, который внешне был абсолютно корректен. Но элементарная проверка по номеру бланка показала, что этот полис был оформлен на другую машину, из другого региона, да еще и просрочен! По номеру автомобиля страховка тоже нашлась. В подобных ситуациях, во-первых, нельзя оформлять европротокол, нужно обязательно вызывать сотрудников ГИБДД. А во-вторых, получить выплату от страховой компании будет невозможно, весь ущерб придется взыскивать с виновника.
– Когда можно оформить европротокол, а когда лучше вызывать сотрудников ГИБДД?
– По общему правилу европротокол оформляют, если очевидно, что ущерб не превысит 100 000 рублей. Именно такая максимальная сумма установлена в законе. Получить до 400 000 рублей можно при самостоятельном оформлении аварии с помощью технических средств: «Эра-Глонасс» или мобильного приложения, интегрированного с порталом госуслуг.
Европротокол несет риски для обоих участников ДТП. Судебная практика исходит из того, что его оформление не препятствует взысканию с виновника полной суммы убытков. То есть, если ущерб окажется больше установленных лимитов, потерпевшему придется довзыскивать убытки с виновника. А виновник, в свою очередь, будет возмещать причиненный ущерб из своего кармана.
Разберем на конкретных цифрах. Допустим, участники ДТП оформили европротокол. Страховая выплатила потерпевшему 100 00 рублей, тогда как ущерб с учетом износа составил 250 000 рублей, а без учета износа – 500 000 рублей. Если бы участники аварии вызвали сотрудников ГИБДД, то потерпевший мог бы получить сразу 250 000 рублей от страховой, а потом еще 250 000 рублей – с виновника. В случае с европротоколом он получает 100 000 рублей сразу, и 400 000 рублей взыскивает с виновника. Согласитесь, первый вариант выглядит предпочтительнее, поскольку на суд предстоит потратить время, нервы и деньги. Для виновника ситуация еще хуже. Если бы стороны вызвали ГИБДД, виновник заплатил бы из своего кармана 250 000 рублей (500 000 рублей – 250 000 рублей). А после оформления европротокола он «попадает» уже на 400 000 рублей (500 000 рублей – 100 000 рублей).
Таким образом, когда есть хоть малейшие сомнения в сумме ущерба, для обоих участников ДТП будет лучше вызвать сотрудников ГИБДД. Если в действиях виновника есть нарушения (например, он не уступил дорогу), полицейские составят постановление о привлечении к ответственности. Если нарушений нет (например, виновник просто влетел в стоящую на парковке машину), будет оформлено определение об отказе в возбуждении дела об административном нарушении. Для потерпевшего не важно, какой документ будет составлен. Главное, что сотрудники ГИБДД вручат ему копию одного из этих документов. Так будет зафиксирован факт ДТП.
– Получается, что полис ОСАГО до конца не защищает ни одну из сторон ДТП? Ведь потерпевшему приходится самостоятельно довзыскивать ущерб с виновника, а виновнику – доплачивать из своего кармана.
– Верно. Если потерпевший выбирает страховую выплату, а не направление на ремонт, то ситуация именно такая. Поэтому все популярнее становятся полисы дополнительного или расширенного страхования, которые покрывают полную сумму ущерба. Их еще называют ДСАГО, ДОСАГО или ДопОСАГО. Но при их покупке тоже нужно быть внимательным.
Например, в полисе может быть указано, что он просто увеличивает лимит выплат по ОСАГО с 400 000 рублей, положенных по закону, скажем, до миллиона. В таком случае страховая компания все равно будет компенсировать ущерб с учетом износа. В полисе должно быть сказано именно о компенсации полной суммы ущерба! То есть без учета износа автомобиля потерпевшего.
Еще один интересный страховой продукт – страховка от отсутствия страховки у виновника. Тоже становится все более популярным.
– Итак, авария оформлена. Самостоятельно или сотрудниками ГИБДД. Что потерпевшему делать дальше?
– Обращаться в страховую компанию. Ее представитель должен осмотреть и зафиксировать повреждения. После этого будет подготовлен расчет суммы страховой выплаты.
Если вред причинен только транспортным средствам, обратиться можно в свою страховую. Это называется прямым возмещением убытков. Если пострадали люди или причинен вред чужому имуществу (например, помят забор или отбойник), то придется идти в страховую компанию виновника. Конечно, если у него вообще есть страховка. Когда полиса нет, взыскивать весь ущерб нужно будет непосредственно с виновника.
Здесь важно сказать, что страховая вряд ли рассчитает ту сумму, которая вам действительно полагается. Скорее всего, она будет занижена. В частных беседах с представителями страховых компаний мне неоднократно приходилось слышать такое объяснение: цель деятельности любой организации – это извлечение прибыли. А раз так, то вполне логично, что страховая компания стремится собрать со страхователей как можно больше денег, а выплатить – как можно меньше. Моральный аспект такого подхода оставим за скобками. Факт лишь в том, что для проверки суммы страховой выплаты лучше провести экспертизу.
– Насколько сложно проведение экспертизы? Как найти хорошего эксперта и сколько будут стоить его услуги?
– Обычно люди представляют себе экспертизу, как что-то сложное и дорогое, требующее много сил и времени. Поэтому решают с ней не связываться. Частая реакция людей на слово «экспертиза»: тускнеющий взгляд, грустнеющий голос, пропадающая улыбка и ухудшающееся настроение. И совершенно напрасно!
На самом деле в экспертизе нет ничего сложно. Вы просто приезжаете к эксперту (или эксперт приезжает к вам, если автомобиль не на ходу), он фотографирует машину, и через неделю-другую экспертиза готова. Все! Теперь вы точно знаете, сколько денег вам должны на самом деле. Дальше предоставляете экспертизу страховой, и она, с большой вероятностью, выплатит именно ту сумму, которую рассчитал ваш эксперт.
Что касается поиска эксперта, то я рекомендую искать частных исполнителей. Так будет проще, дешевле и быстрее. Благо, что интернет-площадок с объявлениями об услугах исполнителей сейчас предостаточно. Пользуйтесь любой, главное – изучите реальные отзывы клиентов. И имейте в виду, что исполнитель должен либо сам быть экспертом-техником, либо представлять организацию, у которой эксперт-техник есть в штате. Такие специалисты должны числиться в государственном реестре экспертов-техников.
Что касается стоимости услуг, то в зависимости от объема работы на сегодняшний день она может варьироваться от 5000 до 10 000 рублей.
– Расскажите, пожалуйста, подробнее об экспертизе. На основании чего эксперт делает расчет? Как определяет стоимость запчастей?
– Существуют две методики проведения экспертизы. Первая – по методике Центробанка России. Ее используют для определения суммы выплаты по ОСАГО. При этой методике все цены для определения стоимости ремонта берут из специальных справочников. Справочники утверждаются раз в полгода Российским союзом автостраховщиков и содержат цены всех запчастей автомобилей. Таким образом, эксперт просто берет утвержденные цены и по ним рассчитывает стоимость ремонта вашей машины. Вторая – так называемая рыночная методика. Ее используют для определения рыночной оценки ущерба. Упрощенно говоря, эксперт заходит в Интернет и смотрит, сколько реально стоит та или иная запчасть либо работа. Таким образом, сумма ущерба определяется на основе существующих рыночных цен.
Для взыскания ущерба от ДТП нужны обе эти экспертизы. Первую вы предъявите страховой компании для получения выплаты по ОСАГО, вторую – в суд для взыскания полной суммы ущерба. Поэтому целесообразно попросить эксперта подготовить сразу два заключения: по обеим методикам. Для него это не составит большого труда, потому что фотографии, список запчастей и работ у обеих экспертиз будут одинаковые. А вы сможете договориться с экспертом о существенной скидке на вторую экспертизу.
– Когда лучше провести экспертизы: заранее или уже после получения расчета от страховой?
– Лучше сделать экспертизы заранее. Так вы сэкономите время, и, когда страховая озвучит не устраивающую вас сумму, сразу предъявите ей свой контррасчет. Главное, не подписывать никаких бумаг до того момента, пока сумма выплаты вас не устроит. Дело в том, что довзыскать что-то со страховой после того, как вы поставите подпись под соглашением о выплате, будет невозможно. Обычно страховые компании включают в соглашения о выплате один очень хитрый пункт. Например, «стороны договорились не проводить экспертизу», «выплата осуществляется без проведения экспертизы» или что-то похожее. Если такое условие в соглашении есть, то получить какие-либо дополнительные выплаты будет уже нельзя. Такова позиция судов.
Сразу после проведения экспертизы можете приступать к ремонту или продаже автомобиля. Но обязательно сохраните фотографии, которые сделал эксперт! В дальнейшем они могут понадобиться, например, для проведения судебной экспертизы.
